2018年4月21日，由网贷天眼主办的“网贷零距离”大型交流会在武汉世贸希尔顿酒店成功举办，活动现场，百金贷CEO刘聪发表了“健全监管下的互金新时代”为主题的演讲。

刘聪首先分析了从2007年拍拍贷进入我国之后互联网金融在我国的发展历程以及国家政策的变化。刘聪认为，P2P未来将向两个方向发展，一个是回归本质，往互联网化发展，将前沿的科技技术手段运用到互联网产业里面，包括人工智能、智能投估、大数据分控等。另一个方向为金融方面，更多的是场景化业务的创新。在整体政策趋势下所有的借款都必须要有真实的场景化需求，包括资金的使用场景，以及所有资金流向的明确，这样相对来说风险较低。

随后，刘聪简单介绍了百金贷的背景，百金贷是一家专注于汽车领域互联网金融平台，专注于汽车的、新车的零售，核心业务是围绕汽车、新车的“以租代购”的模式，2017年8月份，百金贷得到了海外资本的1000万美金的赞助。

刘聪表示，百金贷希望能够通过科技的手段，为用户提供更优质的资产管理方案，逐步实现工具划、智能化、定制化的方向，将数据的价值发展更快，去深挖现有的资源，同时跟外部的数据打通，建立一套完整的这种产品体验体系以及服务体系，为所有投资人的资金的安全去保驾护航。

下附百金贷CEO刘聪网贷零距离武汉站问答实录

主持人：谢谢张颖祯女士带来的分享，相信大家有了更多的认识，有请百金贷的CEO，刘聪先生，他为我们分享的是健全监管下的互金新时代。有请。

刘聪：大家下午好，我叫刘聪，百金贷CEO，2014年成立到现在，到现在我们做了整体规模40多个亿，我自己在一个资深的互联网网站里面，从业在10加入这个行业，到现在已经有了近10年的时间，其实现在健全监管下的互联网新时代下是一个什么样子？其实我们回顾整体的发展史，刚刚李光耀讲了很多，我就不再去赘述很多。从2007年，拍拍贷进入到中国，在中国用起来以后，引用了美国的已经相对成熟的模式，但是对于中国来说，信用体系还没有健全，也就是只是把互联网技术引入到现在，所以在在前期的时候还是的信用基础这快，在初期发展期，到2012年，整体行业基本爆发了进入一个快速增长期。是因为当时李克强总理提出了一个互联网+的感觉，其实各家企业都打造互联网+的一个战略布局，所以就形成了当时以地域这块为主的一个时期。我举一个简单的例子，线下的民间的借贷性行为通过互联网的形势在发展，将他合法化，也就是到了快速扩张期。第三个时期，其实是一个非常快速的增加期，企业的爆发式增长，同时出现了一个什么情况？用风险爆发性出现了，为什么呢？是因为更多的企业去打造了一个帮助他们去募集资金的一个需求，所以说风险爆发到是2013到2014年.回首到2014年后，到现在2018年，其实我们刚刚听到，以及国家政策可以看到，其实进入一个政策调整期，国家政策频频出台，来去合规化发展互联网平台，以及到2018年以后，我们进入了一个合规发展期，我们知道2018年是一个监管验收的一个年。其实从政府的态度，从2014年以后，已经进入一个政策调整期，国家政府工作会议，五年连续把互联网金融放在一个比较高的位置。我们来看，其实他一开始健康发展到比较规范化发展，风险的警惕，到最后健全监管，其实是一个国家对互联网金融整体的一个态度趋势。其实在这边，刚刚李总分析了大部分的条款，有政策的指引，在这边，我们可以看一下，我们列举了几个比较有代表性的一个政策，在2014年时候，国家已经提倡了P2P行业的是要浮现（同音），已经明确网贷机构的中介性，明确中间这种互联网化，以及不涉及非法资金的这种现象，这几条红线的P2P，到后面的话，其实我们可以看到，打造了中间性平台将信息透明化处理这样的一个方向。后面有说到一个保险业务管理的的一个通知，我知道大家对这个可能不太了解，我们在早期的时候，这种业务形态会将保险产品会放到户互联网借贷产品里面。而且让他具备一定高薪兑付的产品，同时在去年的时候，在2017年下半年出了一个明确的文，其实保险机构是不可以给互联网提供保险业务这样一个的管理，其实也是国家的一种方式。

去年的8月14日，我们可以看到，国家网络借贷已经把银行的存款业务嫁接起来，国家是要求所有的资金流向和透明度是通过银行的存款信用来监管的。在2016年的8月24日，这个文其实是一个正式开始的一个文，明确了这种信息中介机构对网贷平台的一个重要性，来去这种差异化的一种表现。在2016年10月28日，其实要求备案，已经开始网络信息中介备案的一个整理，在往合规方向走，其实在去年年底，将近12月份的时候，我们可以看到“现金贷”是没有真实场景的信用借款性业务，在去年的年底时候已经被叫停。其实我们可以看到，国家政策来讲，要求所有网络借贷行为是要与真实消费场景才可以的。直到在2018年，近期出的文，其实是刚刚说到的资产业务的管理。将传统金融结构的责任更加明确，以及互联网中介平台的属性可以更加明确。

综上所诉，我们可以看到几个方面大的方向。从我个人分享有四点。第一点，金融风险拆分合理是什么？其实我们可以看到的是，在整体的变迁过程中，原来的风险是打通的，传统金融机构涉及到互联网平台，也涉及保险机构，他们是放在一起的。根据我们政策大体上来讲，我们可以看到，银行做的业务将使传统的金融性机构更加明确化了。互联网金融平台，它做的业务是更加纯粹的一种信息中介型的业务，那保险也就是服务于传统金融业务，其实是把风险进行差异化拆分开的。第二，明确了符合金融定位。符合定位指的什么？包括小额，一个是限额的明确，都是20万以下，都是小众投资。互联网方面的投资，一般都是小众群体，没有设门槛。也就是说，其实更多的100万起，而更多的传统金融他要求的更多的是高净值，而具备风险识别性的，这样的去处理。第三，其实打破了信息不对称的一个方式，还是通过保留互联网精神，互联网精神打破了传统的金融的不了解我们的资金流向去到哪里，他到底是什么什么样的情况？我们在传统金融的时候不是特别清楚。互联网的方式气质是将这些信息进行透明化的处理。第四，帮助所有的投资人去建立一个正确的风险识别意识，这个背后其实是一个趋高避会（同音）的一个概念，其实国家也是要求去在这个方面去引导所有投资人要有自己的风险识别能力和风险自担，通过合理的资产配置和资产分配，资产投资来去屏蔽掉一部分的风险。

最后，合规规范必然是这种P2P未来发展的一个方向。当然P2P未来得发展也是一个必然性。从未来得发展从我的理解来看，其实互联网分为两个方向发展。第一个方向，可以回归到本质。回归本质什么？其实是就是刚讲的，互联网以金融的结合，一般是往互联网化发展，其实是更将前沿的科技技术手段运用到互联网产业里面，他未来会运用哪些？包括人工智能、智能投估、大数据分控等等，这些都是在前沿技术的方面。金融方面更多的是场景化业务的创新。场景化业务的创新指的什么？将他本身的需求进行产品化。比如说我们现在的，一个借款的需求，那可能从信用这一块，我没有任何的产品需求，我没有借到钱。那未来这种金融业务会根据不同的细分场合，比如说借贷。从这个例子来看，我们将更多的业务进行场景化了，这也是在未来金融这块的一个发展方向。

在整体政策趋势下，平台怎么去发展？第一，所有的借款都必须要有真实的场景化需求，这样的话，相对来说风险是比较低，这个场景化需求指的是什么？要有真实的场景，包括资金的使用场景，以及所有资金流向的明确，这样的话，可以让他的违约性风险进行投放。第二，是关于这种平台是不是稳定，是不是能够健康发展，是不是它的资产供应能力是不是稳定且持续的。因为他们只有持续稳定的资产供应，才能有效的去解决本身。一，资金流动向；二，规避到很多不真实场景；三，信息化透明化P2P的一个机制。互联网就是解决信息不对称的一种方式，如果平台能够做好他本身的信息P2P，能够让所有的投资人去了解到平台的本身的运营情况，以及所有的借款人的情况，能够让所有的风险进行预知，能够在早期就可以屏蔽掉。第四，就是数据安全。大家都知道，互联网金融本身起来金融，还是涉及到资金，数据安全其实是涉及到我们资金整体安全，包括我们说的数据加密手段，前期的运用，其实都是为了屏蔽我们本身的信息。

简单说一下我们在做的这家平台，我们是一家专注于汽车领域互联网金融平台，专注于汽车的、新车的零售，我们做核心业务是围绕汽车、新车的“以租代购”的模式，我们也很荣幸在2017年8月份，得到了海外资本的1000万美金的赞助。那结合到现在，我建立了4多万用户去选择我们。对于我们来说，归根到底，我们还是做一种消费金融，本身实力也是希望能够通过我们平台给更多的用户去提供更优质的销售金融类的产品服务。我们也是越来越希望成为国内领先的消费金融平台。回归到本质，我们的核心价值观还是以互联网为中心，以科技为中心，我们价值观是以科技引领未来，以品质聚焦辉煌。从运营数据来看，累计交易金额在43个亿，我们累计的用户量是在43.5万，我们创造了5400万收益，往后我们服务中介用户帮助了22万人去出实现了财富的增值，我们也帮助了20471人实现了他们购车的一个梦想。

按当前，我们整体现在生产的销售的规模，经济在12个亿左右。就刚才说的，我们在做的“以租代购”的模式，稍候给大家讲什么叫“以租代购”？现在我们跟“以租代购”模式是什么？我们会进行跟国内优秀的资产商，也就是我们汽车服务公司、汽车租赁公司包括汽车厂商，我们跟他们合作，去实现线上线下结合的互联网模式化新体系，同时我们会保持坚持我们作为一个互联网网贷中介信息服务平台的一个原则和底线。我们的业务主要分为三类，我们的主营业务起来汽车“以租代沟”购车借款业务。第二个业务，是我们做的是追踪的，去解决在用户买车以后，从银行拿到借款以后，中间一个较长的放款周期需要的资金需求。第三类，通过车辆抵质押类借款。相对于比较传统。按占比来说，我们基本上80%以上，都是我们“以租代购”的一个借款。

简单介绍一下，我们的业务办理模式。我们的购车人会找到我们合作机构，会到我们的线下合作机构去申请购车配套金融借款服务，并将所有的资料去递交到我们资产端，由资产端进行初步的审核，通过审核之后他们会把审核的这些项目来推荐我们百金贷平台上，我们百金贷进行20个客户审核，通过我们的前台以及我们平台发布到前端，去推荐给我们投资人进行购买。投资人是通过资金充值到他们上饶银行的电子帐户进行支付。在这中间有一个过程，我们有一个划拨支付，指的是我们为了保障所有借款人借来的钱是为了买车。所以说我们通过这种方式将投资人的钱打到我们借款人的帐户里面，然后在划拨制我们的资产转让，在这中间过程中，借款人是没有办法去操纵这个资金的，这定向支付。拿到这个钱之后，会申请、会通知到我们购车人，告诉我们投资机构里面来提车。

并在过程之中，我们会办理相应的包括安装GPS进行销售。在“以租代购”这种过程之中，他是汽车融资租赁方式的一种变更。在这个过程中，用户在借款期间，所有的，他会以租的形式来使用，也就是说，在这段时间，客户只拥有汽车的使用权，汽车的产权仍归我们资产端私有。直到用户还完以后，资产端才会将他这辆车过户到购车人名下。刚刚说的在整个环节里面，资产端占据了一个很重要的位置，大家会觉得，我们是分工合作的。首先对资产端充分进行了解，包括我们会有分工团队去了解资金情况，以及产后能力，会形成立项。我们会通过大数据系统，以及租车系统对借款人第一步进行审核，然后到我们平台去根据这些事情进行24小时去评估他们的还款能力。如果假设出现风险，我们会进行通过资产端的约定，要资产端进行逾期垫付，如果真正出现违规了，以及出现坏账情况，资产端会根据国家要求，去对车辆进行变现。从安全上讲，我们做了四种安全体系，第一，我们采取了双重的信息审核机制，是通过资产端进行并初审，我们进行复审，两重的审核机制。第二，“以租代购”的模式，其实坦然具备一个抗风险的能力，是因为借款人所购置的车辆产权是归合作机构的，购车人仅拥有车辆的使用权，在资金方面我们采用了授权划拨，我们讲过，最后我们也有第三方代偿的优质的服务管理机制在里面。对于我们来讲，我们也在百金贷平台里面积极推进备案，包括的我们信息安全保护，包括银行存款，包括我们国家评定的三A等级的信用资质。

那投资到2017年，在全年过程中，我们讲了，包括了一开始中国互联网电子优秀企业，包括了2017年度十佳互联网金融公司，包括2017年我们获得了互联网年度最具影响力的企业，以及在12月份的时候，我们成为互联网金融科技委员会理事单位。那刚说的资产端合作，多数资产来自于这家企业，这家企业叫叫妙优车，他是发展比较快的一家企业，是北京一句聚融优合技术有限公司旗下的一家汽车新零售消费服务平台。他依托于“以租代购”的一个模式，依托专业汽车销售团队，为用户提供更低首付、更低门槛、更长分期的这种轻松购车环境。实现了传统购车模式的一种创新，同时在他去点的9月份也获得了A轮股权融资，获得一些基金来投入，它的代言人是古天乐。对于我们投资平台未来要去到哪里？我们整体分为四个方向。第一，消费金融，说白了是汽车金融的一块，他也是消费的一个展现，我们在同一个领域他它做得更好，更完美。让更多的购车人去提供更优质的服务。第二，我们有企业，我们有优势，我们会围绕核心企业去打造，去深化整体的汽车产业，去围绕核心企业的上游和下游提供直接的服务，去解决企业之间的依托性的问题。第三，财富管理，我们是希望能够通过科技的手段，去为用户提供更优质的资产管理方案，逐步实现工具划、智能化、定制化的方向。最后，我们刚刚说的，为什么我们会积累大的数据？我们会将数据的价值发展更快，去深挖现有的资源，同时跟外部的数据打通，建立一套完整的这种产品体验体系，以及服务体系，为所有投资人的资金的安全去保驾护航。非常感谢今天有机会在这里，谢谢大家。

【来源：网贷天眼】