证券时报记者从知情人士处了解到，截至4月18日，“滴水贷”共放出5000个白名单名额，不过在滴滴和新网的规划里，首批白名单用户数量被设定为10万，这也就意味着，近期将不断会有新的滴滴用户可通过自己的APP页面申请消费信贷。

在“滴水贷”的模式里，滴滴承担的角色是前端获客渠道，新网银行则是资金出具方与唯一风控审核主体。这样的模式此前亦有先例，新网银行与美团、陆金所曾均已开展此商业逻辑的业务合作。

新网：走合规有效的发展路线

正如微众银行的“微粒贷”嵌入微信端口一样，互联网银行的各路消费信贷产品正在加速嵌入到不同的互联网生态中，这一次承接的渠道是共享出行工具滴滴。

对于滴滴来说，这是其金融生态圈的完善，继开展支付、小贷、理财/保险代销等业务后，介入消费金融。其实，早在去年，滴滴就已经针对司机端推出信贷类服务，资金来源方为包商银行。“比较像试水之举，因为司机的数量肯定比乘客少多了，这一次针对乘客推出，才是真手笔。现在的首家合作方是新网银行，但不是排他性的，以后也会和其他银行合作。”上述知情人士告诉记者。

数据显示，截至2017年底，滴滴订单总量和用户数分别是74.3亿单和4.5亿人，这是一个对消费金融公司极具诱惑的线上入口。

而对于新网银行而言，此番合作是在监管对消费金融领域诸多的政策掣肘下，走出的一条合规而有效的发展路线。“新网是风控的唯一主体，不存在风控外包，所以这样的模式是合规的。我们其实也在尝试和一些互联网平台，比如去哪儿、土巴兔等合作，给相应的征信分高的客户放款。”一名消费金融金融人士告诉记者。

“现在看来，没有太强的股东优势反而成了新网银行最大的优势，这意味着其他互联网公司和新网合作时，被对方攥住数据命脉或者直接吸走流量的担忧可以小一点。”一名TMT行业分析师告诉记者。

新网银行执行董事江海曾在接受记者专访时表示：“我们一开始就意识到自己不是一家全能银行，有的银行侧重信贷，有的侧重支付，有的侧重金融科技能力输出，而我们会有自己的探索，目前应该是侧重于信贷资产创设。

消费金融增速放缓

竞争白热化

消费金融领域竞争已经白热化：传统银行正在利用互联网技术并发力场景消费端；大型互联网公司更是利用自身流量不断拓宽借贷场景。

在一些业内人士看来，坐拥4.5亿用户的滴滴代表共享出行业态的首次涉水，会面临着借贷特定场景确实、或许无法有效在APP内激活用户借贷需求的短板。

“电商购物有着天然的借贷场景，社交因为是最高频的应用，两者天然就是借贷的场景。而出行，或许很难激活一个人的借贷需求。当然，这只是我从比较挑剔的角度来看这件事，其实滴滴的获客能力太强了，所以它必然是一个好的获客场景。”上述TMT行业分析师说。

从征信数据的有效性来说，滴滴积累了用户足够多的行为足迹，这能为其和资金提供方，提供可以倒推出用户住址、工作地等侧面征信信息的数据，是一项优势。

但纵观整个消费金融领域，该行已进入盈利丰水期，且多家消费金融盈利增速已明显放缓，远不如前一年。对此，一家持牌消费金融公司人士表示，由于去年下半年监管划定现金贷利率红线等，导致一些公司主营业务承压，利润空间大幅压缩，出现增收不增利情况，加之市场资金成本和获客成本上升，消费金融的利润空间进一步被摊薄。

马上消费金融CEO赵国庆对记者表示，消费金融在严监管之下，简单粗暴的跑马圈地时代已经一去不复返，市场回归有序以后，之前存在的多头借贷和借新还旧将被强约束，消费金融行业发展也进入了比拼核心竞争力的时代。

【来源：证券时报】