传统的金融业正在加速拥抱新技术，人工智能等新浪潮正让金融服务产生一系列裂变。近日，国内首家无人银行在上海开业，也宣告了银行业正式进入无人银行时代。

这家设于上海黄浦区九江路的建设银行无人银行，没有工作人员，只有大堂经理机器人“小龙人”为客户提供指导服务，通过智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机以及AR、VR等智能设备来办理业务。同时，采用刷脸验证为主、虹膜验证为辅的模式替代传统的身份证验证。

无人银行诞生的背后，是银行业智能化转型的大势所趋。不过，目前无人银行网点全面推行尚需时日，不同年龄层的接受程度、个性化业务的办理难度、互联网金融的冲击等仍为掣肘因素。

刷脸即可进入

据时代财经了解，首家无人银行首次进入需要进行“刷脸+身份证”识别绑定身份，此后每次便可直接刷脸进入。客户不用排队、不用领号，直接和大堂经理“小龙人”预约，通过集合智慧柜员机、VTM机、外汇兑换、人脸识别机以及AR、VR等全自助智能服务平台办理银行业务。

值得一提的是，无人银行还采用了虹膜辅助验证。这是中国首家将虹膜识别技术应用到身份认证的银行网点。有统计表明，虹膜识别的错误率是生物特征识别中最低的。这一技术在一定程度上降低了安全风险。

无人银行还是首个与书店、品牌商店等相结合的场景化共享场所，集金融、交易、娱乐为一体。据建行有关人士介绍，无人银行内有约5万多册图书供到店客户免费阅读，并可通过APP免费保存至客户手机。此外，前沿的VR、AR元素游戏也可供客户畅享。

近年来，商业银行网点转型深入推进，“轻型化、智能化、特色化、社会化”成为发展趋势。今年3月，中国银行业协会对外发布《2017年中国银行业服务报告》显示，截至2017年末，银行业布局建设自助银行16.84万，较上年增加7300多家。布放自助设备80.26万台，其中创新自助设备11.39万台；自助设备交易笔数达400.06亿笔，交易总额66.13万亿元。

以中国工商银行为例，该行大力推行“人智+机智”相结合的智能服务模式，提升银行网点的服务供给能力和客户的服务体验。截至目前，工商银行的智能服务网点已达1万家，占全部网点的六成多，网点柜面九成以上、超过200项个人常用金融服务都可以通过智能服务渠道办理，预计2017年工商银行境内的全部网点都将实现智能服务。据测算，客户使用智能服务比在传统人工柜台节省了70%-80%的时间。

分析人士指出，紧跟金融科技大势，银行智能化已成必然趋势。仅有2平方米的智能柜员机取代了传统的7-9平方米的人工柜台，从而缩减了网点租赁面积，降低了银行网点运营成本。另一方面，服务的智能化也令业务效率大幅提升，降低客户业务办理成本。

全面推行仍需时日

尽管智能化已成大势所趋，但短期内实现无人银行的全面推行难度依然很大。

在分析人士看来，各个年龄层的客户对人工智能的接受程度有所不同，尤其是大部分老年人仍难以适应自助银行业务办理。有市民表示，“虽然有闲置的智能柜员机，但是我还是偏向选择领号排队等待人工柜台办理业务。”不少市民也对无人银行的智能服务平台的稳定性表示担忧——假如智能机器出现问题时，该如何解决？

另一方面，受限于技术实现的难度，目前大部分被代替的都是一些程序化、流程化的业务，将近10%的个性化业务仍需人工办理才能完成，比如零钱业务、外币现钞等。据悉，无人银行对于VIP客户的复杂业务还开辟了私密性很强的单独空间，可通过远程视频专家系统由专属客户经理提供一对一咨询服务。但是远程视频还面临安全、监管等问题，是否可大规模推广有待检验，目前建行的无人银行网点依然会安排保安值班。

此外，面临互联网金融的冲击，商业银行的支付垄断地位受线上第三方支付极大挑战，越来越多的人选择通过支付宝、微信进行在线支付，大幅减少了去银行网点的次数和频率。

资深支付行业观察人士寇向涛指出，目前支付宝账号下挂余额宝已经超过了主要股份制银行的存款余额。其中，年交易额超过1万亿的支付公司有三家，支付宝、余额宝和平安壹钱包。

另据了解，该无人银行依旧按照传统银行朝九晚五的时间营业，这将在很大程度限制客户办理业务的时间。

【来源：时代财经 作者：胡卿如】