文/新媒体砖家 砍柴网

网贷合规的轨道还在不断地向前推进，在去年12月，监管部门下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，要求各地在今年4月底前完成辖区内主要P2P平台的备案登记工作，6月底之前全部完成；同时，通知对网贷平台的债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题也作出了进一步的解释说明，而用户安全性也成了网贷平台最大的考验。

这其中最引人关注的莫过于风险备付金的禁设，虽说这一备付金之前的设立是为了规避风险，但实际效果却并不理想，此次取消本身也是意料之中的事。而更重要的是，备案大考在即，网贷平台又该如何维护用户安全性呢？

网贷平台+保险公司：履约保险或成产业必备品

在此之前，网贷平台普遍采取风险备付金的形式来维护用户本金和收益安全，然而事实上，一些平台的风险备付金根本不足以保护用户权益，因为平台在投投资额往往是备付金总额的若干倍，关键时刻对用户的保护作用其实是微乎其微的。而且这种方式实际上是让平台承担了信用风险，这也是监管决定取消风险备付金的原因所在。

其实，取消风险备付金之后，也等于也侧面肯定了一种担保方式，那就是允许平台与担保公司和保险公司合作，由它们为借款人提供保证服务。

其实早在2014年，保险就进入P2P网贷行业，对于保险公司而言，不仅是扩展其原有的业务市场范围，更是开拓新的业务合作模式和类型。而到了如今备案大考的前夕，履约险对用户保障的作用也变得十分重要。

所谓履约险，其本质就是保险公司向网贷投资人承诺，如果网贷平台借款人（即投保人）不按照标的约定履行兑付的义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任，对网贷投资人的本金及收益进行赔付。

通过对比不难发现，履约保险正是契合了P2P行业当前的痛点，它其实是真正帮助用户规避风险，而不是像风险准备金那样只停留在表面上的风险转移。

例如2016年底的招财宝侨兴项目逾期事件。侨兴项目发生逾期，按约定，浙商财险应赔付本息，最终浙商财险表示会支付预付赔款，相关资金将陆续到账，投资人的利益获得最终保障。

那么履约险会成为未来的常态吗？在笔者看来，虽说履约险还有一定的局限性，例如费率的确定问题，如果过高用户到底能否接受还有待考证；如果过低，对于保险公司来说可能存在负担。

但就目前来看，履约险对于保护用户是较为有效的措施。网贷平台在不得进行自担保的背景下，与持牌金融机构合作是个较好的选择，其中保险公司在背景实力上有着较大的优势，不仅可以解决逾期后的追偿问题，降低平台的安全风险，同时给出借人打了一支镇静剂，随着时间的发展，履约险也会逐步完善，逐渐成为网贷行业发展的标配。

备案大考在即：网贷平台履约险进程不等

虽说履约险的大趋势已经势不可挡，而且保险公司入局消费金融领域也可以瓜分蛋糕，但对于保险公司来说也并不是谁都可以合作。

无风控不谈金融，风控堪称金融的命脉所在。因为相比于其他保险，履约保证险的最大特点就是按约 “赔付”，这也就意味着网贷平台借款人如发生高额逾期，极有可能造成保险公司的亏损。而且在过去几年网贷平台的不规范、频繁爆出的平台跑路事件、项目高逾期违约风险等都让保险公司有所顾虑。

因此，只有风控能力过硬、平台经营稳定的网贷平台才会得到保险公司的青睐。这也是为什么截至2018年2月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为1890家；但其中,目前仅有陆金所、玖富等二十多家平台与保险机构合作上线履约保证保险。

其中玖富更是与两大国字号保险公司展开合作。早在2016年12月19日宣布与太平财险合作为一年期以内借款提供“贷款履约保证保险”保障。而在今年的3月19日,玖富普惠再次发布保障计划升级公告称,继与太平财险合作之后,中国人保财险也加入玖富平台的履约保证保险保障计划。

能够与两大国有保险公司展开合作，这也引起了业内的关注，而这对于玖富的用户来说，无异于增加了不少的保障。

而且，同时由两家国有保险公司为玖富平台用户提供履约保证保险保障，这也反映出这两大国有保险公司对玖富综合实力的高度认可。

深耕行业十二年，玖富在消费金融领域所积累的“内功”自然无比雄厚。

一方面是在主营业务上，玖富一直在不断拓展自己的服务场景，在与大众生活密切相关的衣食住行消费领域展开移动金融服务。截至目前，玖富已构建了覆盖衣食住行用享等多个领域的消费场景生态体系，这对于保险公司来说，绝对是非常好的业务合作伙伴。

另一方面，也是最关键的一点就是风控。目前，玖富全平台用户突破5800万，促成交易笔数达到上亿级别，积累了庞大的大数据资源。并且不断加强风控技术方面的研究，自主研发的“火眼分”和“彩虹评级”等风控模型，确定用户信用水平和可用额度，能够智能判断数据源质量，自动切换数据调取类别，这也是其打动两大国有保险公司的关键所在。

履约险的推出，在很大程度上解决了投资人的后顾之忧，从而刺激行业新一轮的高速发展。而随着备案大考的日益临近，履约险势必会成为网贷平台发展的标配，这也将加剧行业的洗牌，马太效应也会日益显著，对于以玖富普惠为代表的优质平台来说，已然抢占了行业发展的先机，势必将率先收割这波变革所带来的红利。