近日，捷信集团发布2017年财报。财报显示，2017年捷信集团净利润为2.44亿欧元（约人民币19.15亿元），较2016年的2.1亿欧元（约人民币16.48亿元）同比增长16%。

财报提到，捷信在亚洲，新增贷款（快速审批秒下款）额特别强劲，尤其是印度地区，较去年增长216％至8.64亿欧元（约67.12亿元人民币）。但利润仍然亏损6900万欧元（5.36亿元人民币）。

2017年，捷信印度pos销售点扩张最快，活跃用户增速最多。2017年，捷信印度的pos销售点达到20494个，同比大增254%，2016年捷信印度的pos网点为5789个。2017年，捷信印度的活跃用户达到320万，同比增长137%。

捷信官方透露，捷信在印度大多由合作零售商的员工运营。这种模式可以提升业务网络覆盖面，并且节约成本。捷信与手机厂商签订合约，为客户提供零利息或低利息的消费金融服务。

捷信集团表示，2018年捷信将在印度提高成本效益，并进一步拓展市场，预计在2018年初可实现盈亏平衡。

从捷信在印度的布局和业务数据来看，印度消费金融市场似乎存在一定潜力。

近日，国内某头部消费金融公司也向清流Club透露，计划在4月前往印度考察。那么，印度的互联网和金融环境如何？是否适合国内企业出海？中国企业如要出海印度又需要注意哪些问题呢？

10亿手机用户，网速倒数第一

印度是仅次于中国的人口大国，2017年的最新数据显示印度人口增加到13.26亿。不过，2016年印度人均GDP才勉强接近2000美金（约12665元人民币），只相当于中国2005年的水平。

根据 IAMAI于2016年2月发布的报告，2016 年印度的互联网用户数量约为4.62亿，仅次于中国，中印的互联网渗透率分别为55%与 38.4%。

虽然互联网用户众多，但印度网速奇慢。

据日经新闻报道，英国科技市场研究公司OpenSingal近日公布了一份移动通信网速报告，在2017年四季度调查的88个国家和地区中，印度排名倒数第一，平均网速不到10兆（Mbps）。

香港科技市场研究公司Counterpoint的一位分析师表示，许多国家电信公司的4G网络已经升级到了最新版本的软件，但是印度运营商仍在使用第一代和第二代的软件。

这位分析师也表示，印度拥有10亿手机用户，使用数据业务的人数太多，造成了网络拥堵，网速下降。

据报道，随着印度智能手机价格下降以及数据资费下调，印度人的手机数据使用量正在增加。

有趣的是，在手机大国印度，有部分未成年或未婚女性被禁止使用手机，因为担心会“诱导犯罪”。

公开资料显示，印度为当前全球发展最快的电商市场之一，市场咨询公司Redseer Management Consulting表示，2017年印度电商门户网站的每月活跃用户达2000万，同比增长33%。

此外，印度两大本土电商企业Flipkart和Snapdeal均有中国企业的身影。

Snapdeal成立于2010年，旗下有27.6万商家，超3000万种商品，其服务覆盖了印度6000多个城市和乡镇。去年，Snapdeal融资5亿美元，估值达到50亿美元，投资方包括阿里、软银、富士康等。也有消息传出，阿里巴巴将直接收购snapdeal，但截止目前并没有确定消息。

Flipkart成立于2007年，去年4月曾获得eBay、腾讯以及微软共计14亿美元投资，当时估值已达116亿美元。相关统计表示，Flipkart已经占据印度37%的电商市场。

现金贷发展火爆，中国企业低调参与

庞大的人口基数、快速发展的电商环境，似乎让创业者们看到了市场潜力，那么印度的金融环境又如何呢？

公开资料显示，印度银行卡和信用卡（享低息贷款）的普及程度较低，2017年7月印度有19%的人口没有银行账户。 所以，对市场敏感的金融科技玩家似乎可以来抢占这部分市场。

印度的民间借贷十分发达，专注印度和东南亚的科技媒体TechLink曾报道，在印度大街上，你偶尔也会发现和中国一样的电线杆广告，“无抵押贷款…….”有的月息达到30%。

伴随着互联网的不断渗透，以及政府为推进无现金社会而出的利好政策，印度的现金贷业务得到快速发展。

普华永道《印度2017金融科技趋势报告》。在2016年，新成立的线上借贷公司超过158家。到2016年10月，33家公司获得近两亿美金融资。

而到了2017年，印度现金贷发展可谓是如火如荼，行业第三方机构曾报道，在6月末到7月初，一周的时间，印度便有4家网络小贷公司获得融资。

印度提供消费金融的机构众多，包括商业银行、合作银行、非银行金融公司。非银行金融公司中的专业消费金融公司如房地产消费金融公司、个人消费金融公司等最先涉足消费金融服务。

公开资料显示，印度全国个人贷款总额从 2007 年的 4.6 万亿印度卢比（约人民币4474亿元）增长到 2016 年初的 13.5 万亿（约人民币13130亿元），增长近 2 倍。

值得一提的是，印度消费金融快速发展中，已有中国企业低调“潜入”。

2016年6月，分期乐曾领投印度在线小额贷款（快速审批秒下款）平台KrazyBee，2017年10月，小米和顺为资本参与了Krazybee的A轮融资。

Krazybee被称为印度版分期乐，创始人万洪毕业于武汉大学，曾在华为工作11年，Krazybee是万洪从华为离职后在印度班加罗尔做的一款大学生分期平台，通过连接电商和小额借贷机构，为大学生提供3C等多种消费产品。产品上线三个月，注册量近3万。

政策利好，牌照是王道

日前，清流Club曾报道，中国企业若要在越南注册公司，需要找越南人代持股份。在印度也有类似政策，TechLink告诉清流Club，在印度展业，需要拿到NBFC的资质，而这个资质必须有印度人在其中。

去年，印度央行发布了P2P监管指引，以此规范P2P借贷平台。

指引中，对印度P2P的监管机制、牌照申请的条件和流程、营业范围、运营规范、资金转移机制、信用信息报送等方面均有规范。

指引强调：

（1）只有采用“公司”制的非银行类机构才能经营P2P借贷业务（这类机构简称为：NBFC-P2P）。

（2）NBFC-P2P必须获得“登记许可证”才能经营P2P借贷平台业务（该登记证简称：CoR）。

（3）希望获得CoR牌照的公司拥有的净自有资金不得低于2000万卢比（约人民币195万元）。

（4）现有的NBFC-P2P必须在该指引发布之日起3个月内申请CoR。

（5）如果一家申请CoR的NBFC-P2P满足指引提出的条件，印度央行会“原则性同意”该P2P的登记申请，该“原则性同意”的有效期为2个月，在这2个月之内，该P2P应上线相关技术平台、提交其他合规文件和RBI要求提交的合规证明。随后，RBI会发放CoR。

（6）已经提交过CoR申请的NBFC-P2P在被拒绝发放CoR牌照前被允许开展P2P借贷平台业务。

（7）如果已经获得CoR的NBFC-P2P违反RBI的相关规定，RBI会取消其CoR。

除了P2P业务有牌照要求，若要发展移动支付，也需要获得电子钱包牌照和支付银行牌照。

印度监管层规定，申请电子钱包牌照企业需持有资金上限为 2 万印度卢比/用户（约合 300 美元/用户）（约人民币1899元／用户）；申请支付银行牌照的的持有资金上限高于电子钱包，为每个用户 1500 美元（约人民币9496元／用户）。

从以上各类牌照要求来看，印度的金融政策环境似乎与中国类似。有创业者认为，中国企业想要出海印度，或许并不会像印尼、越南等东南亚国家这般容易。

【来源： 清流Club 】