2017年11月，大伟彻底结束了自己的二押车生意。此前，他在南方N省规模最大的汽车二次抵押公司，专做已经抵押过一次的车辆再次抵押借款（享低息贷款），常年在库车辆数千万元。考虑到二押市场多为几个人、几百万的规模，大伟的公司可谓“正规”而“巨大”。

车辆二押其实在各类车贷（享低息贷款）公司出现之前就早已存在。早前的车辆“二押”，多存在于车辆还在付银行按揭的情况下，车主将未结清贷款（快速审批秒下款）的新车抵押给民间机构获得借款。

这些民间机构大多为社会闲散人员设立，利息极高，并需要采用质押的形式，即车辆需要停在借款机构的车库里。

从法律角度来说，车辆的二次抵押行为并不违法，只要车辆仍具有一定的抵押额度，还款人也没有太大还款压力就能进行。

但二押这种明知贷款所购车辆的所有权并不完整却仍接受抵押的行为，实际属于灰色地带，有较高的金融风险。

随着消费金融兴起，各类汽车金融公司也蓬勃发展，出现了专门的车抵押产品，这个时候的“一押车”，多为结清银行贷款、车证齐全的车辆，为了吸引客户，车贷公司采取押证不押车，甚至既不押车也不押证的方式，直接以车辆评估价的八成放款。

而针对这类抵押车辆的二押，从某种程度上来说要比做银行按揭车辆二押的公司更为恶劣。银行车辆分期的客户，从质量上来说属于优质客户，他们选择将车辆二押，也许是急需用钱，还款意愿还是可以保证的。

但汽车金融公司的车抵贷产品，本身面对的客群就是次级人群，在将车辆抵押过一次的情况下，还要二次抵押，很多情况就是已经还不出一押的钱了，在放弃车辆所有权的情况下，能再借出一点钱是一点，最后车辆到底归谁，客户根本无所谓。

这个时候，一押和二押的直接冲突者，从原来的银行和民间借贷机构变成了两个汽车金融公司，在争夺车辆所有权的战争中，往往“谁的拳头硬”，谁就是最后的赢家。

按照常理，法律应该保护第一抵押权，但在实际操作过程中，如果一押和二押产生了纠纷，其中一方报警了，警方也只能进行调节，因为从法律上来说，双方都持有掌控车辆的依据，只能采取措施防止两方冲突升级。要裁定车辆的最终归属，还需要法院判决。

在业内人士看来，二押市场这几年发展迅速其实很好理解，“利息高、成数低、处置快，只要有能力做的都发财了。”

何为“利息高、成数低、处置快”？以一辆市场评估价20万元的车辆为例，在一押公司，现在的市场行情利率一般在年化30%左右，最高可贷评估价的八成，即16万元，如果车主违约造成坏账，那么一押公司就拥有了车辆所有权，需要进行过户等一系列手续。

但是这辆车如果再开到二押公司，利息一般在年化100%以上，放款成数为车辆评估价的五成以下，一般也就给客户8-10万，而且多要求将车质押，一旦客户跑路，二押公司会迅速将车脱手，卖给二手车商，是以“利息高、成数低、处置快”。

二押车市场到底混乱到什么程度？有业内人士告诉清流Club：“曾经收了一辆车，从里面拆出来26个GPS，估计这个车已经被重复抵押起码四五次。”

大多数的一押公司对于二押自然是深恶痛绝。

国宾是北方某城放款规模最大的车贷SP，代理了两三家汽车金融公司的车抵贷产品，每月放款规模都在两千万左右，风险兜底。之所以能做这么大跟他手下有一支给力的催收队伍不无关系。这支队伍跟了他超过十年，早年间，国宾还做民间借贷时，这几个人负责催收，一共八个人，基本都因为挑衅滋事或者故意伤害蹲过监狱。

“冲突大多发生在跟二押公司的抢车过程中”，国宾告诉清流Club，如何判断车辆被二押，最基本的情况就是GPS失联，“二押公司把车拿走后会停在自己的车库里，车库装了信号屏蔽器，你看，像这个车，失联超过了一年”，国宾边说边拿出自己的手机，打开某个程序输入了一个车主姓名，上面显示“接收时间：2017年1月8日；状态：离线超时报警（393天18小时37分）”。

像这样的情况，国宾团队就毫无办法，只能寄希望于信号再次出现，再决定是否去追车，“以前也有过失联超过一年搞回来的。”

但如果二押车辆进入了流通程序，比如已经被交易给了第三方，那么国宾团队将再次收到信号，如果决定去追车，那么催收队伍就会出动了。

16年的时候，GPS信号如果显示车辆出省了，催收团队还会等到半夜车辆停车休息时奔袭千里去追车，基本的人员配备是五人，一人当司机，一人负责监控GPS状态，两人负责动手，还有一人负责善后。

追到车后，或者逼停，把车主拖出来直接抢车，或者就跟二押公司直接干上一战，比谁的拳头更硬。在一段视频中，清流Club就看到几个穿黑衣黑裤的彪形大汉正在砸一辆汽车的挡风玻璃，威慑对方交出车辆。

“现在完全不敢了，根本动不了手，连抢车都不行，直接定性为抢劫”，国宾介绍，现在追讨被二押的车辆，国宾只选择停止不动的目标，人员配备也变成了一人当司机，一个监控GPS，一人负责谈判，一人望风，一个开锁，“带着开锁匠跑啊，远的地方人开锁的还不去”。

找到车后，再三确认车主或者二押公司员工不在后，几个人再四散开来望风，锁匠就在5-10分钟内开锁，然后开车跑。“车拿回来一切都好说，毕竟证在我这押着，有些车还已经完成了过户，但要是没能拿回来，那就只能放弃。”

在催收越来越艰难的今天，国宾已经考虑跟规模比较大的二押公司合作，或者索性自己再养一个二押的团队，专做别的公司的二押车。

事实上，目前在行业内，已经有汽车金融公司这样做了。在中西部地区，一个叫xx贷的汽车金融公司，做的就是二押车。有业内人士向清流Club透露，“他们的车抵贷产品一直没做起来，后来就想办法做二押车，表面上还是做正规的一押产品，但在实际操作中，大家都心照不宣，二押车照做。”

“二押并不是一个可以持续的行业”，大伟在2015年的时候进入二押车市场，正好赶上了车抵贷迅速发展的黄金期，两年下来积攒了上千万身家，但是从去年下半年开始，大伟就考虑收手，一方面“整天提心吊胆的，心很累”，另一方面，他看到随着金融监管越来越规范，暴利催收被整治得越来越厉害，二押车的市场空间已经不大了。

在思考了三四个月转型的方向之后，大伟决定跟行业内一家新成立的团队资质比较优秀的汽车金融公司合作。该公司控股股东为上市公司，已经得到了两三家银行的授信，专做银行系二手车分期产品，大伟可以利用现有渠道，帮这家公司进行业务扩展。

“民间资本和P2P资金将会被淘汰出这个行业，未来的汽车金融市场一定是银行和持牌机构的天下”，大伟判断，接下来二押车公司的空间将会越来越窄，虽不至于完全消失，但也与行业发展趋势背道而驰，所以在接触到了目前合作的银行系产品后，大伟果断收手，目前，手上的在库车辆已基本清理完毕。

据清流Club了解，从2017年下半年开始，就已经有P2P背景的汽车金融公司出现放款收紧，资金紧张的问题，多元化的资金渠道成为所有P2P系车贷公司亟待解决的难题。但是“银行现在对P2P比较谨慎，能继续原有合作的就算不错了”，一业内人士透露。

合规问题不光出现在车贷，也是整个消费金融行业的大趋势。在消费金融竞争的下半场，稳定、持续、低成本的资金来源，和合规性考验，将成为各消费金融公司能否存活的关键。

【来源：清流Club 】