上周当了一把评委，参加一家银行年度金融创新项目奖的评审，近距离观察了这两年大热的金融科技（Fintech）对商业银行的渗透和影响。这两年，各家银行新产品虽然也不断推陈出新，但跟百度阿里腾讯京东（BATJ）产品模式创新相比，银行的创新很少涉及产品模式的根本变化，即便有也主要是传统产品的流程再造，算是“新瓶装旧酒”。在金融科技一统天下，甚至喊出移山填海口号的当下，这种“温吞”的变化难免让人觉得不过瘾。但一整天的项目集中轰炸下来，还是有很多让人耳目一新的感触。

首先，跟BATJ重视产品模式的创新相比，新技术对商业银行的影响主要集中在内部管理流程的再造之上，此类创新散布在传统业务的各个层面，市场对其通常缺乏了解。

举个例子，这家银行目前在全国有大约八九千名理财（注册领168元现金红包）经理的销售队伍，每年的岗位调整比例都将近一半，怎样才能在这种情况下保证销售队伍的工作效率？传统方式是依靠理财经理“苦行僧”式的自我进阶：一方面更新专业能力，一方面挖掘客户资源。

但通过数据库的整合，以及大数据分析的运用，这家银行极富创意地解决了这个问题。所有的学习内容生成和客户数据分析都交由后台集中处理，客户经理每天只做两件事：一是通过移动端平台学习最新的业务内容；一是跟进数据库推送的辖内最新业务机会。由于营销有的放矢，效率大为提高。数据库实时更新业绩报表，每个人都能看到自己时点上的业绩一览。数据库还会分析差距，并告诉你怎么解决问题。

借助大数据分析技术，这家银行对客户的跟踪服务能力也演化到了极致。对公经理出门，可以在地图上看到方圆几公里内所有开户客户的坐标位置。大堂经理在给客户刷卡取号之后，大堂经理、低柜和高柜岗位可以各自了解客户的喜好与需求。简而言之，技术的应用让每一个银行员工都能清晰地了解坐在自己对面的客户，并让每一次的服务和沟通都有针对性。

创新下沉到这么具体的层面有用吗？当然有用。虽然利率市场化和经济周期的波动在短短数年时间，将商业银行的息差从巅峰时期的3%压缩到了现在的2%左右，整体下降了30%之多，但这没有改变金融服务仍然是特许经营领域的本质。商业银行只要将管理成本用技术手段控制住，基本的生存还是不用担忧的。

其次，与工程师占主导地位的互联网和IT行业相比，银行对技术的前沿性敏感系数稍低，但对技术的成熟度敏感系数极高。不过，成熟技术的排列组合也能为商业银行客户带来极佳的用户体验。事实上，银行技术部门对前沿技术的了解和跟踪一点都不比互联网公司慢，只是落实到应用层面时，快并不是首选的策略。

以支付模式创新为例。市场上最炫酷的模式当属眼花缭乱的刷脸支付、声纹支付、指纹支付等等，但在这家银行的系统里，它追求的不是支付用什么模式最酷，而是怎样精准识别客户每一次支付行为的风险等级，以期在遇到可疑情况时能够跳出强核身的最后一道关。它的系统能够学习客户的支付习惯，客户在常用设备、高频时段发生的合理额度支付申请，均能够智能识别且速度体验极佳。假如发生盗号行为，在非常用设备上发起支付申请，即便账号密码甚至指纹全对，系统也会实时跳出要求刷脸来核实支付行为。

最后，我们有可能低估了新技术与银行结合可能迸发的潜力。事实上，一条鸿沟始终横亘在银行和互联网行业之间，那就是二者所积累的数据是有本质不同的。商业银行所积累的数据不仅是价值最高的损失数据，且在时间序列上也先行达到了相应的量级，一些数据质量好的银行甚至可以回溯10年乃至15年之久，这是大多数互联网公司都做不到的。

以消费信贷为例，商业银行的信用卡（凭信用卡即可贷款）客户数据应该是所有做消费信贷业务的公司都羡慕的。这家银行就正在用大数据分析来甄别自己的几千万信用卡持卡客户，发掘消费信贷的潜在机遇，且成果斐然。它的风险识别方法也很有意思，可以做到在系统后台识别客户设备的APP应用信息，只要安装了3个以上P2P平台（注册领168元现金红包）APP的，一律列入风险高危户予以回避。

【来源：证券时报】