关注政策的人都知道，中央经济工作会议是年度例会，主要任务是总结今年经济工作，部署来年具体安排。而要弄明白明年大事怎么办，就需要读懂两大背景：一是过去五年，治国理政究竟如何布局？二是未来五年，中央又要怎样谋划。

一年一度的中央经济工作会议12月18-20日在北京举行，此次会议意义深远，传递的信号也很丰富。从农村金融机构来看，此次会议既带来新的发展机遇，也提出新的要求。

会议将防范化解风险列为未来三年攻坚战的三大任务之首，指出打好防范化解重大风险攻坚战，重点是防控金融风险，要服务于供给侧结构性改革这条主线，促进形成金融和实体经济、金融和房地产、金融体系内部的良性循环，做好重点领域风险防范和处置，坚决打击违法违规金融活动，加强薄弱环节监管制度建设。可以看出，未来一个时期，金融和实体经济间的良性循环将是一贯的要求。金融强监管力度不减，一系列监管新政还将陆续出台。金融机构将被严格控制杠杆率、禁止过度期限错配、严禁监管套利等。

农业是实体经济的重要组成部分，形成和促进金融服务与农业之间的良性循环，是作为服务“三农”金融主力的农村金融机构的重要任务。农村金融机构，特别是中小农村金融机构点多面广，发挥着重要的支农作用，其经营稳健性直接关系到农村金融服务的效果和质量;同时，长期从事支农业务也带来较重的历史包袱，是风险管理相对薄弱的环节。

在重点防控金融风险的要求下，未来农村金融机构将同其他金融机构一起接受更为严格的监管。农村金融机构需要逐步建立起全面风险管理体系，重点防控新增大额不良贷款风险、流动性风险和同业业务风险。同时，适应监管要求，需要加强公司治理和股东股权管理。特别是在农信社改制进程中，股东资质、关联关系、入股资金来源等将会得到重点规范。

十九大报告中指出：“实施乡村振兴战略。农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重。”作为以服务“三农”为宗旨的农村金融机构，不仅要读懂报告精神，而且要践行报告精神，稳步推进农村金融的良性可持续发展。

目前我国农户中约有27%的农户可以从正规渠道获得贷款，40%则是无法获得有效的信贷支持。截至2017年8月末，银行业金融机构涉农贷款余额30.28万亿元，占各项贷款余额比重不到27%，农村村镇银行县市覆盖率67%，大量的农村缺乏最基础的金融服务。

互金领域至今没有出现农村金融的独角兽，即使今年一大波互金平台赴美IPO，但这些似乎都与农村金融无关。不过，在互金政策的影响下，农村金融近两年发展势头强劲，并在、加盟、自营三种模式下竞相角逐。

农村金融之所以没有出现独角兽，主要原因是，农村没有信用支撑。这也决定了，阿里、京东进军农村金融的路上，无一例外的选择与机构，让机构开发客户并做风控审核，自己则做线上审核及提供资金。

但是，据不完全统计，从2016年至今，已有超10家农村金融平台获得融资。但并不是每家都能坚持做下去。

我国农村人口庞大，土地广褒，但与此同时农村的金融服务却堪称荒芜，据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国三农金融缺口超过3万亿元。

在市场吸引、国家鼓励之下，近年来各种金融服务平台正不断向农村下沉、渗透。从2014年起，阿里、京东这样的互联网巨头就开始进入农村市场，2015年起，以P2P为代表的互联网金融公司也涉足农村，形成了不同特色的农村金融产品。

从产品分类上看，农村金融产品主要有两种：

一种是抵押贷。自2015年起，随着农村土地所有权改革，农村土地承包经营权和农民住房已可以进行抵押，使得农村金融抵押类产品成为可行。同时，农村的大型农机具、农业生产设施也可以作为抵押物进行贷款。

一种是信用贷。即针对农机、农资市场，围绕农业生产环节对农户做出授信，并向其提供金融服务。这也是目前大部分互联网系农村金融产品所采用的方式。

但由于农村金融市场环境极其复杂并极具地域特色，征信数据又大量缺失，风控成为农村金融发展的难点。

而为了推广产品，扩大市场规模，几乎所有的互联网系农村金融平台都选择了加盟模式。即让熟悉当地情况的代理商加盟，缴纳一定费用的保证金，需要兜底。

加盟模式虽能迅速做大盘子，但也难以控制风险。如加盟商参与骗贷，农村金融平台将损失巨大。目前不少平台已经收缩甚至暂停加盟模式，转为直营业务员模式。

就算趟过了加盟商道德风险这道坎，农村金融产品还面临抗风险能力低下、服务成本较高等问题。像养殖、种植、畜牧等产业，基本是靠天吃饭，一次天灾就可能毁了农户一年的辛劳。在这种情况下，逾期和坏账几乎是必然。

基于此，已有农村金融平台在进入市场试水一段时间后放弃了涉农贷款，转做供应链金融，也有的彻底退出了农村市场。

尽管如此，随着我国现代化农业建设步伐的加快，人工智能、大数据风控在农业方面的应用，农村金融还是能掘出金矿。

【来源： 芳华】