眼下，新技术正开掘着移动互联网时代的最后一座金矿，也是最后一座堡垒——医疗保险。在这里，创业者以大数据为杠杆撬动保险公司，以保险为杠杆撬动医疗上下游，最终利用移动网络、人工智能等工具，精准切入这个细分市场。

龚健

，正是这方面的探索者。

二次创业

9月19日黄昏时分，在北京蓝色港湾一家咖啡厅内，健康诺创始人龚健接受了猎云网的采访。那天，他穿着一件黑色T恤，头戴一副精致的眼镜，加上个性的发型，整个人显得十分精神、自然。

龚健是四川成都人，谈到创业初心，其中有一段小插曲：他在5岁的时候做手术，出了一个小事故，导致他三个月丧失味觉，后来恢复之后留下了味觉刺激综合症， 他只要一吃辣椒，就满头大汗。

这一后遗症缠绕了他近20多年，“每次去吃火锅我自带毛巾，吃辣出汗，以至于不敢吃辣，且至今仍未治愈”。同事经常开玩笑调侃他说，他失去了一个做四川人的尊严。他就是一位医疗风险的受害者。

2008年，龚健高中毕业后独自一人赴美留学，并于哥伦比亚大学完成了硕士学业。海外求学的5年时光，帮助他养成了善于独立思考的习惯。毕业后，他收到了多份来自华尔街的录用通知，本可以留在那里享受高美元年薪的优质生活，但最终龚健还是选择了回国创业。“对我来说，创业是一种冲动”。

2012 年，他创办了一个基于 SaaS 的人工智能报告公司，并于两年后完成并购、退出。卸下创业者的身份后，他转行做了投资人。

在做投资人期间，他主要关注医疗和金融行业，接触了多家医疗和金融相关的机构，这两个行业的交叉经验，让他更加深入、多维度的去看待医疗保险这个赛道。

一方面，赛道非常好，切入点巧，门槛高，这个事情非常值得，未来收益比做投资人要大。另一方面，解决问题社会医患问题。他认为，只有精准健康服务才是健康医疗行业的发展趋势。

2015 年底，龚健辞去三家创业公司董事身份，创立健康诺，专注于为用户提供精准个性化医疗、用药和保险服务。

“万亿级的金矿”

大数据医疗保险是一座万亿级的金矿，许多创业者闻风而动。随着大数据技术和应用渗透金融、消费等各个领域，随之而来的是2015年前后大数据保险创业公司如雨后春笋般的出现，试图撬动经营技术复杂，市场门槛高、已形成垄断等特点的保险市场。

2014年保险行业总规模超过2万亿，2016年轻松突破3万亿。总保费规模进一步增长，然而在保险市场整体发展的背后，各险种的情况有所不同。

其中作为中国健康类保险最大市场份额的传统健康险的增速近两年依然强劲，而以社保补充险为代表的商业健康险在增长率上略猛于其他险种，政府也是逐渐开始关注到了这一险种。

随着国家政策支持商业健康险蓬勃发展，在中国医疗支付体系现状下，医保自付比例明显高于其他国家，这种差异不仅给患者带来了巨大的经济压力也给医患关系带来隐患。因此商业保险的介入就显得非常有必要。

刚开始龚健与团队从TPA切入保险市场，从保险公司和医疗机构获取投保用户的相关信息，打通两端的数据交互通道，为保险公司提供电子化的信息服务，覆盖核保、风控、核赔等环节，进而缩短赔付周期，并帮助客户建立针对性的风控系统。

自从2015年创办以来，健康诺累计已服务了数百家公立医院，私立医院以及健康管理服务商，累计服务用户人群已达数十万。

目前，健康诺核心团队规模十几人，并在获得首轮融资后不到一年的时间里，实现了项目的盈亏平衡。

“健康诺是给棒子，不给糖”

健康诺提供的保险产品与其他保险产品不同的是病人可以带病购买保险。从传统意义上来说，保险公司处于医疗链条中的末端，患者治疗结束之后才会向保险公司理赔。在保险公司看来，这种情况是较为被动的。为了化被动为主动，从末端扩展到前端，健康诺帮助保险公司推出了一系列的疾病干预措施。

龚健介绍道，目前医疗健康管理两套打法：一个是给糖，一个是给棒子，给糖的打法，送用户东西，给棒子的打法是用机制管理用户，很显然健康诺的做法属于后者。

如同健身一样，花钱购买健康险，就必须服从管理，这样才能立竿见影。健康诺通过大数据精准的抓住用户，监测患者健康情况，管理用户，按照投保流程指导用户就医吃药，进行投保后的风险干预，并根据情况判别索赔的可能性。

在心血管领域，由于健康管理和慢性病控制可以一定程度上降低保户心血管疾病发病风险，可以为保险公司节约赔偿费用。因此健康诺在疾病干预领域做了较多的创新工作，其中借助了信息技术、数字化工具等手段。

针对B端用户，健康诺除了技术升级，还需要大量结构化数据的支持。这一点，数据收集则至关重要。除了获取数据的手段以及数据格式的清洗，如何加强数据分析和加工也是关键环节。

在在产品形态上上，目前分为手术保险与慢性病健康管理险，其中手术险以60天为一周期、慢性病推出亲民服务包为一年周期。这一款服务包是由健康诺自主研发的，主打“保险+服务”，真正做到一个完整的健康闭环。

龚健表示，除了目前已经对部分心脑血管疾病险种进行了设计之外，健康诺还协助各大医疗机构针对其他慢性病开发出更多新的险种，比如在广东中山开展社区辅助医疗，为更多患者提供保障和服务，开启“慢病管理+商业保险新常态”。

数据是风险定价的灵魂

归根结底，对于商业医疗保险而言，数据显得极为重要。保险端的数据可以由保险公司提供，而服务端的医疗数据，则要追溯到医院。“数据采集是循序渐进的过程。”龚健决定先完善数据加工环节。数据加工基于数学建模和深度学习系统，而这一系统需要精准的规则制定。

然而，在这个赛道上做医疗数据的同行不在少数，而健康诺的优势就在于团队都自带数据基因，具有处理和分析以及运算的能力。

龚健告诉猎云网，健康诺的核心团队来自于中美知名互联网公司、医疗行业上市公司、保险公司等。

健康诺最核心的亮点就是风险定价，进行风险定价就需要数据的采集与运算，为了搭建健康险定价模型，必须用数据“喂养”。

龚健很早就开始着力于数据采集，在数据主要来源于两个渠道：医疗机构和政府部门“我们一家来拓展数据还是有难度的。”他亲自深入医学院，与院长、教授合作，获取合法脱敏数据，做学术、课题分析研究。

产品刚开始推广时他受到不小阻力，他与团队曾通过渠道与一家医院商谈，但从开始谈判到签订合同，就耗费了半个月时间。

但是在这个沟通过程中，他也了解到了医院、医生、用户最关注的是什么？院长关注点：政策是否允许？操作起来是否合规？与健康诺合作有没有问题？医生关注点：如何去向用户介绍，推介？用户关注点：费用价格、后续服务等。

为此，健康诺选择与大型移动医疗机构合作，一起布点医院资源。截至目前为止健康诺后台已积累40万条医疗大数据包括，高血压、糖尿病、慢性胃病等。

健康诺成立之初，龚健认为精准健康服务在B、C端处处是机遇，只要将精准健康服务嵌入到每个场景中，降低其购买成本，扩大其受众人群，创造便利的购买方式，摈弃传统医疗手续的繁琐与条款不清晰，精准健康服务使用率才会上升。

在此基础上，通过与全球领先药企辉瑞的独家合作，健康诺成功通过打通B端上下游服务商， 为C端变现提供了可能。最终在患者、医疗机构和保险公司之间实现信息互联互通的基础上，实现了包括改善用户医疗体验、优化医疗资源配置、缓解医患矛盾在内的多端共赢。

目前，健康诺已与7家国内知名保险公司签约，通过大数据为保险公司设计产品，共同制定商业保险的赔付费率，通过结算系统为保险公司提供控费服务。

接下来，健康诺团队将加快业务发展进度，拓展医院合作渠道，从而采集更多数据。在产品规划上，将围绕系统技术升级展开，如风控、理算系统的改善，未来以数据为基础，以人工智能为工具，双引擎打造医疗健康险服务平台。

来源：猎云网