在最近大热的电视剧《那年花开月正圆》、《醉玲珑》、《河神》中，都出现了“爱钱进”、“钱站”的广告，制作精美的画面、引起共鸣的广告文案，分分钟都在诱惑着年轻消费群体上P2P平台投资理财。

据网贷天眼数据显示，截至2017年8月31日，我国P2P网贷平台数量达5118家，P2P网贷行业全国成交额为1941.59亿元。近一年，网贷行业成交额呈M形走势，阶段峰值分别为2016年12月的2305.61亿元和今年5月的2337.48亿元，整体增长较为缓慢。

从2007年的野蛮生长，到2013年的蓬勃发展，再到近两年的行业监管，P2P行业已整整走过十年历史，未来P2P平台该朝着什么方向走？如何用先进技术改善平台效率？P2P平台如何做到行业自律？整改、转型等成为行业热议话题，投资者也多持观望态度。

在9月26日易通贷“新品牌，心出发”的品牌发布会现场，高级经济师庾力、网贷之家研究院院长于百程、易通贷CRO秦天、易通贷CTO张若飞等行业精英领袖对该话题进行了探讨，品途商业评论从2万多字的会场记录里提炼出核心内容，以窥P2P行业的发展趋势。

未来网贷平台该朝着什么方向走？

P2P行业经历十年的发展后，用户从初期狂热追求高收益开始逐渐回归理性投资，同时，网贷平台在经过此前几年的布局后，也开始逐渐产生利润回报。至于未来网贷行业会朝着什么方向走，高级经济师庾力发表了她的看法。

首先，看清形势，不扰乱金融秩序。在7月份全国金融工作会议上，习近平主席强调保证金融稳定、防范金融风险。P2P平台也要认清形势，紧跟政策变动，切勿扰乱金融秩序。

第二，防范金融风险、维系金融稳定。互联网金融在杀入金融圈时，原本气势汹汹，认为可以颠覆传统金融。但像网贷行业毕竟只属于属于金融体系的一部分，可能整个行业全年的交易额还不及一个商业银行，新的生命体往往是脆弱的，因而，各网贷平台一定不能触碰法律，不能触犯政策部门的各项规章制度。

第三，取得投资者的信任，赢得客户的忠诚。德国人有一句老话，“信任即黄金”，网贷平台若想走得远，办得长，必须赢得客户的信任。一切以客户为中心，切勿欺骗消费者，在经历这么多事后，消费者也越来越精明了。

第四，走向标准化，不要散兵作战。“我这几天经常接到贷款电话，说实话，这是散兵作战的一种体现，很没有可信度。”互联网金融走到最后，一定会标准化。

金融科技改变未来

（品途商业评论注：易通贷CTO张若飞）

未来互联网金融行业发展将逐渐走向正规、规范，大数据、云计算等在互联网金融的核心地位进一步加强，金融科技将成为未来互联网金融发展的主要趋势。那么如何用金融科技改进P2P行业，易通贷CTO张若飞发表了以下看法。

1、大数据的应用。金融是个强数据导向的行业，经过多年的数据发展和积累，大数据的数量、分析速度与数据种类都发生着极速变化。

目前，大数据已经发展到公司及第三方处理分析大量终端用户数据的阶段。在资产端，可利用大数据判断资产优良与否，加强风险把控，提高平台反欺诈能力；在资金端，通过大数据可以更好地服务用户，降低营销、获客成本，给用户提供更好运营体验。

目前，整个P2P行业多头借贷问题比较严重，行业数据互通显得尤为重要。好在互金行业正在积极推进数据互通、协作，以打通各个数据孤岛。加入数据共享系统，与同行互换数据可提高行业整体的风控水平。

2、生物识别技术。从2016年起，刷脸支付成了互联网领域的热词，而若将人脸识别、虹膜识别技术应用到P2P产品中，不仅可以优化风控模型，还可以提高反欺诈能力。

3、人工智能。近年来，随着人工智能技术的发展，机器学习的崛起，计算机可以进行海量数据的处理、分析、拟合和预测，因此人工智能与征信、风控的关系也变得愈发密切。

通过人工智能的深度学习系统，可以对用户信息、行为动态、甚至网民情绪等进行捕捉，然后从性别、年龄、喜好等不同纬度制作精准的用户画像，进而形成个性化、智能化的投资方案。另外，在智能客服、风险管理等方面，人工智能的应用也大幅降低了人力成本并提升了金融风控及业务处理能力。

4、区块链技术。近年来，P2P行业乱象主要表现在，部分劣质平台利用信息不对称进行违规经营，资金池、非法集资甚至庞氏骗局等道德风险问题频发。在区块链技术下，信息的对称性使得资金的来源去向透明化，实现了信息与资金的有效隔离，加速劣质平台的清场。

此外，区块链技术有效增强P2P平台的信息匹配效率，目前，部分平台垄断了交易双方信息、控制了资金价格和投向，大幅降低了信息的传递与交易效率。区块链技术下，信息的真实公开使得资金的风险溢价成本和隐性担保成本有效降低，资金定价水平更为精准高效。同时，能够促使P2P平台把发展重心转移到提升信息交互效率、提升交易撮合成功率、深度发掘增值服务方面。

如何做到行业自律？

2015年，自e租宝事件爆发后，P2P平台失去了大量投资者的信任，而在这两年的行业监管后，P2P行业正朝着更加光明的方向发展，即便如此，行业中还是存在不少过街老鼠，未来P2P平台若想持续发展，离不开自律。

互通贷CRO秦天认为，相比监管，自律是更高层次的要求。监管是我们做事的底线，要求我们不能碰什么，而自律则需要我们平衡好想做与不能做之间的度。他表示，P2P平台应该在风控与信息披露方面做好自律工作。

高级经济师俞力表示，除了合规外，P2P平台更该有操守，不犯道德错误，不欺瞒投资者，保护客户隐私。

互金行业虽然正处在整顿阶段，有众多平台因此关闭，然市场规范化后，互金平台会迎来更好的发展时机。

来源：品途商业评论