田间地头的金融创新怎么玩？

近年来，农村金融的服务能力和水平有了明显提升，但与发展现代农业的要求相比，金融仍是农业支持保护政策体系中的最大短板；贷款难、贷款贵、保险少、上市少等问题，仍然是农民和“三农”工作者反映最突出的问题。

现阶段，大力推进产品服务创新和机制创新成为农村金融发展的重要任务。金融创新不新鲜，但农村金融在消费升级中快速发展的同时，潜力何在，阻力何除？

农村金融进行时

互联网时代，“场景”逐渐成为重构人与商业连接的重要因素。同样的产品在不同场景里代表着不同意义，透过场景，产品的商业价值得到提升，甚至促成跨界、构造紧密的品牌链。

“场景”在农村金融创新中的作用不可小觑。农分期高级副总裁严雷指出，当前农村金融场景的新变化主要体现在四个方面：土地规模化、农民市民化、三农金融缺口较大、传统金融机构贷款意愿不强。

针对此，很多涉农企业在经营中普遍重视场景的分析和应用。最早进入农村从事金融业务的企业大多照搬城市的经验和模式，事实证明效果不佳；如今，企业们开始注意观察和熟悉农村特有的差异化格局和“熟人社会”特征，因地制宜构造业务和风控模式；政府也开始重视并鼓励适度规模经营。在此基础上，企业进一步提供线上线下技术指导及设备，助力生产效率提高。在这个过程中，企业和农村消费者构建起了农业生产生活的基础场景。

城乡消费支出增速差距

尽管如此，在农村甚至县及县级别以下地区，消费金融服务需求依然得不到满足。从互联网普及率、人均收入和消费水平、整体受教育程度、对金融市场和金融产品的认知和了解等各方面来看，农村与城镇仍然存在较大差距。

因此，在金融场景化应用中，农村金融仍达不到当前城镇的成熟、创新和多样化程度。农村消费金融市场得到普遍重视，但受制于发展现状，场景化应用主要表现为切入和下沉，而不是创新和渗透。有数据显示，2015年我国农村互联网金融的体量只有125亿元，较三农金融整体3.05万亿元缺口差距甚大，由此看来，该领域仍然是一片广阔蓝海。

农村金融痛点如何解决？

在利基研究院的《农村金融场景化研究报告》（以下简称为“报告”）研讨会当中，利基研究院研究员刘文渊提到，针对场景的应用和落地，除了完善农村金融基础设施建设，还需要把握两个核心——教育普及和新技术应用。

同时应当注意到，农村传统生产、消费场景中最重要的金融需求是什么？自然是缺钱。

严雷指出，缺钱也有真缺钱和假缺钱的区分，与城市相比，农村征信数据缺失问题相对严重，农户缺少抵押、征信记录缺失、农业风险较大等问题并未因普惠金融的介入而消失。涉及信用和资金安全问题，传统金融机构无法解决，新型金融机构的风控难度又增加，两面夹击下，凸显出农村居民中普遍存在的征信问题。

其次，农村与城市在借款等服务方面的风控以及获客模式存在差异，这也督促着涉农企业在互联网技术普及过程中不断完善自身风控系统，追求精准获客。神州农服金融业务总监师博翰表示，在农村，通过村镇带头人找到地区新型农人的线下运作有无法替代的优势。

根据《报告》，帮主整理出了如何从教育、技术、征信及风控三个角度入手，促进农村金融场景化应用发展。

提升金融知识水平农民受教育，涉农企业提供教育，政府与平台合作打造综合性涉农服务平台。参与者有了完善的知识储备，何愁“薅羊毛”等破坏游戏规则的行为出现？可以预见，个人、平台、政府的合力才能共同推动农村金融能力的提升。

注重技术创新相较城市消费升级时各平台在技术方面的精益求精，受制于农村科技水平，新产品的应用远远不够充分。目前，部分服务机构已在尝试针对不同地域、作物搭建大数据库，近日农业部办公厅发布《关于建立农资和农产品生产经营主体信用档案的通知》，到 2017年底，国家级、省级农产品质量安全县将率先建立农资和农产品生产经营主体信用档案；2019年底，基本实现农资和农产品生产经营主体信用档案全覆盖。技术的创新，不仅让生活更加便捷，更能改变业态，引导市场参与者的生产及消费习惯，进而改变传统思维方式。

完善征信体系三农贷款难主要由于信用体系建设不全，天生的“短板”让消费金融企业在渗入农村业务时困难重重。农户分散、普遍信用意识不高、消费观念保守加剧了问题解决难度。针对此，在为居民做金融知识普及和企业完善自身技术的同时，应注意到农村的“圈子现象”，打通线上线下渠道，从更广的角度获取信息。在此基础上，建立健全的风控系统，随着农业生产走向集约化，风险的控制将会更易于预期。

帮主说了这么多，和“场景化”有什么联系呢？《报告》中提出，总体来看，我国农村金融目前处于传统机构难下沉，新型机构难渗入的状态。仅仅满足农户或企业基本融资需求是不够的，农村“场景+金融”的发展趋势将会是由切入场景逐步转变为构建场景。如果不能从外部切入，不如深入其中，在内部生根发芽。师博翰提出，“（企业可以）建立标准化经营种植体系并找到农产品的后续销路——即，农户不知道怎么种或者种什么，企业可以提供全套的服务，打造出标准化种植的场景。”农户需求得到满足，企业明晰市场定位，“场景力”让农村金融创新的未来更加广阔。

【来源：网贷天眼】