中国各种第三方支付软件抢用户都快抢疯了，日本消费者为什么还在用现金付饭钱?

过完年回到日本，我默默收起了在国内时那种“只带手机就可以出门”的自信。毕竟，“现金”这种古老的支付方式仍然占据着日本个人消费支付手段的首位。

中国流行的那些新支付方式切中了你线上线下各种支付场景的需求，方便简单，为你把关信用，在过去的几年间，你已成为这些品牌的重度用户。

但在日本，情况倒是蛮有趣。日本并不是没有技术，索尼是最早的近场通信技术研发商之一，但是搭载这项技术的终端消费产品——手机，却并没有因此而开拓出更大的市场。另外，虽说日本也是个拥有LINE这种主流通讯软件的市场，但扫码支付并没形成中国这种热潮。

原因到底在哪儿?

1. 银行是最大的阻力

谈起这个话题，马云的回答也是很心酸很无奈。

看看日本的银行服务

支付宝一类的在日本无法生存，原因竟然是没有生存空间。

第一，日本超强的信用环境和信用卡服务，让日本人用信用卡在网上付款很轻松。比如日本亚马逊，用户的信用卡信息都可以直接存储网络端，支付时根本不用输入密码。而用户也不用担心，因为被盗刷的话“赔偿无上限”!!!

第二，信用卡与电子货币联用，有点像国内的公交一卡通。不同的是，有了这张卡，在日本，从地铁、新干线、机票、吃饭、购物，生活中所有地方基本都能用。在国内，一卡通想接银行?想得美。下图是日本可以用到联名电子货币的地方，可以感受一下。

看看国内的银行服务

在国内支付宝为啥能发展的这么好?马云与招商银行(600036)原行长马蔚华对话时讲的很清楚，“ 银行没办好的事，我们替银行办好”。

可是银行自己服务不行，还限制支付宝们发展，态度能这么横的，非银行莫属。信用卡被盗刷?是用户责任;手续费贵?是用户不懂;服务差?是用户太挑剔。

用户：我不用你，用支付宝行不行?

银行：不行，我把支付宝封杀。

国内用户真的只能哭了

另外，在日本，传统账户间的转账手续费仍是它们重要而稳定的收入来源之一。网购大多使用信用卡结算，甚至会出现“银行转账”这种我们购物时已经很少使用的结算方式，却很少有网站开放借记卡或储蓄账户通道。即便是LINE的支付服务LINE Pay，由于仍然没法关联任何一家银行的借记卡，目前也只能通过充值与信用卡关联扣款的方式支付，这直接影响了用户数量。

在中国，无论是微信支付还是支付宝，甚至Apple Pay，都允许用户关联借记卡与信用卡。截至2015年6月，借记卡数量已经是信用卡的10倍以上，这个数字也同时意味着，中国的第三方支付拥有更多用户。

无法与借记卡关联也会影响消费体验。对于那些没有信用卡的用户来说，购买行为必须经过“充值”“支付”这两步才能完成——在这一点上，中国的几家公司都做到了一步完成。而且，LINE Pay账户最多充值10万日元(约合人民币5755元)，你没法购买价格更高的东西。银行不放开，支付用户数太少，LINE Pay的合作商家数量也提不上去。今年春天开始，LINE才刚刚打算通过发展线下的扫码支付服务增加用户。

日本并不缺乏拥有大量用户的公司，最接近早期支付宝的应该是雅虎，它的目的是与更多加盟店结合，让用户使用雅虎ID完成支付，但目前这些支付并没有渗透到线下。

2. 日本人也是相当固执的

我们再来看用户需求。日本消费者对隐私与安全性的重视，让他们难以被说服去使用新的支付方式。从商户端看，日本的信用卡使用率远超借记卡，这一点与中国庞大的借记卡消费阶层不同。通过第三方支付，中国消费者可以享受到与使用信用卡一样的服务，在一定程度上，他们的信用体系建立在第三方支付端上，这也是让消费者与商户都能够放心的原因之一。而在日本，判断信用这件事本身已经交给银行，除非手续费折扣有足够吸引力，否则他们并不需要多一个支付平台。

3. 既得利益者难以撼动

与中国公司相比，日本公司更喜欢“顺应用户需求”，而非“开拓用户需求”。这咱顺应的结果，就是包括网络商城乐天、电信运营商NTT DOCOMO、AEON超市、电车公司JR东日本在内的多家大公司，都选择了“充值预付卡”模式。

这些预付卡带有充值额度限制，同样使用nfc等技术——索尼NFC的用武之地其实在这里。它满足了用户小额支付更方便的需求，由于与银行卡分离，也让用户觉得更安全。一些公司还将充值预付卡与积分绑定——日本商家实在太喜欢积分这个商业模式了，它们似乎坚信，这是保证用户黏度的有效手段，但糟糕之处也在于此——用户的钱包里永远塞满了各家的积分卡与预付卡，却没有一家公司愿意并且能够做到把这些账户简化合并。

这是一种基于手机端的NFC支付，但你需要购买一个附加设备。

日本现有的法律法规，对大公司与银行这种既得利益者更有利。日本经济产业省与金融厅希望能够有更多金融与技术创新，但仍处于调查与听取意见阶段，实际上，创业公司与外资想要撼动现有版图很困难。

4. 中国游客才是最最重要的金主

从日本目前的经济结构来说，比起疲软的国内消费市场，赴日游客的消费对日本公司的吸引力更大。这时候，海外的新支付方式就成为日本商家更加青睐的合作对象。微信支付与支付宝的用户争夺战，也早已从中国弥漫到了日本。眼下，爆买的中国游客才是最容易兑现的VIP用户。

【来源：第一财经周刊】