2010年，刚刚博士毕业的李晨，加入了北银消费金融公司，该公司是试点期成立的四家消费金融公司之一，由北京银行控股。

虽然北银消费金融公司的背景很好，但是因为是刚刚组建，工作期间的李晨，有机会接触各个工作。对他印象深刻的是，为了宣传公司家电业务，他们还去小区发宣传单，让没有信用卡的人，通过北银分期贷款购买。

在北银消费金融公司工作期间，李晨由单纯的负责IT系统建设，逐渐接触到风控、业务、产品等工作，也包括法务、运营，并购通过系统与每个部门接触，清楚了每个部门之间的衔接和运作。

2012年，李晨选择从北银消费金融出来，一方面他觉得互联网金融是一个很大的机会；另一方面也是机缘巧合，惠人贷的天使投资人在关注这个项目，刚好有这么一个初创团队。

<h2>最强三人创始团队 技术+运营+金融背景</h2>

李晨，惠人贷联合创始人兼CEO，北京工业大学可信计算与信息安全博士，骨子里更多的还是技术基因。2010年，李晨加入北银消费金融公司，作为公司创建团队成员，主导了信用贷款、消费金融等系统开发，并参与了风控模型的建立和实施。

李岩，惠人贷联合创始人兼COO，中国政法大学毕业，十多年上市公司管理经验，曾先后任职千腾网、阿里巴巴等公司。

许可彬，惠人贷联合创始人兼副总裁，北京大学光华管理学院EMBA，金融业资深从业者，先后在汇丰银行、荷兰银行中国、中荷人寿等金融机构任职。

从惠人贷创始人背景来看，李晨有技术背景，李岩有运营背景，许可彬有金融背景，这样的最强散人创始团队，也为惠人贷的稳定发展奠定基础。

更为重要的是，李晨在北银工作期间，积累了消费金融业务的全方面经验，这为其创立惠人贷提供了坚实的基础。

此外，让李晨比较宽心的是，惠人贷已获得网易资本、金石投资、凯兴资本投资的千万美元融资。

<h2>    定位消费金融细分领域：汽车 教育 租房等</h2>

曾在北银消费金融工作的李晨，看到了消费金融领域一片蓝海。因此，他将惠人贷业务定位在汽车、教育、租房等细分领域。值得注意的是，惠人贷的消费金融贷款服务，是选择与对应的机构合作。

因为惠人贷提供的贷款服务，大大降低消费门槛，本来不能立马购买车辆，不能立马培训学习，因为惠人贷提供的贷款，能够在很大程度上增加合作机构的业务量。

也正因如此，李晨认为，恰恰要做好合作机构的审核，避免因合作机构而产生风险。

目前，惠人贷合作的汽车机构包括网易汽车、汽车之家、人人车等机构，其中网易是惠人贷的投资方。

值得注意的是，惠人贷提供的购车贷款，是需要借款人支付购车首付款，这样既保证了借款的真实用途，同时也确保借款人后期的还款压力不会太大，还款意愿更强烈。

而惠人贷提供的教育分期贷款，主要针对是3-18岁之间，在李晨看来，这类贷款，背后的实际借款人是父母。

随着网贷监管细则的落地，很多平台都转战消费金融，这加大了平台间的竞争力。

对此，李晨坦言，竞争确实越来越激烈。但合作机构还是选择与惠人贷合作，因为他们认识到惠人贷的专业性。

<h2>    对金融有足够的认识 工作重心在协调资源</h2>

别人眼中，李晨永远都是白色衬衫，配黑色的西裤和皮鞋，给人一种高冷严肃的印象。不过在李晨自己看来，着装代表了金融本身的一些文化，这是对待风险的一种审慎态度。

他认为，互联网金融的核心是金融，金融的核心是风险，而风险的核心是在解决信息的不对称性。从借钱的角度说，我不知道你借钱去做什么，如果我们之间很熟，我就很好判断要不要借钱给你。好比你去银行申请借款，你会填写很多申请资料，其结果就是解决信息不对称造成的风险。

具体业务风控层面，他认为做消费分期贷款，最重要的是标准化流程。比如，住在通州的基本不会去海淀上少儿培训课程等。

在李晨看来，创业最大的困难不是没有钱，而是没有团队。因为所有的事情还是人去做，它是企业发展的原动力。正如柳传志说的，重要的工作就是找对人，搭班子，建立起一个管理的体系，让组织正常运转起来，这个实际上是很重要的一点。

<h2>后记</h2>

李晨坦言，对他触动最大的是他的导师，导师60多岁了，是中国工程院院士。2008年暑假去导师家里，讨论他们做的课题，印象深刻的是，发现导师桌子上放着很高一摞论文，他认真地给每个学生去批论文。

看到导师书桌的那一刹那，李晨被眼前的情景所触动。他感叹道，导师在什么也不缺的情况下，每天依然奋斗在一线，有的时候给他们上课，从下午一点一直讲到五点，导师的这种精神，对自己触动特别大。

现在的李晨，就像当年他的导师一样，每天工作十几个小时，同事们私下都称他“工作狂”。