毫无疑问，中国已全面进入移动互联网时代。据2016年中国互联网协会发布的《中国移动互联网发展状况及其安全报告（2016）》显示，中国境内活跃的移动互联网网民已经达到了近8亿。这意味着几乎每个人都能拿着手机随时随地进行社交、消费、娱乐、阅读等在线行为，我们已经全面进入“碎片化时代”。

因此，去传统的银行网点排队办理业务已成为一件“奢侈”的事情，在移动端解决金融问题也成为越来越多的人的首要选择，“碎片化金融”正在成为未来金融行业发展的重要方向。

就我国银行的发展历程来看，从传统的银行物理网点到网上银行，再到互联网银行的成立，金融服务的便利性在逐步提升。2014年获批开业的首家互联网银行——微众银行，没有设立物理柜台和网点，获客、风控、服务等业务均可以在移动APP端完成，成为“互联网时代”的一种新的银行形态。

有学者表示，“碎片化金融”的出现，全能型的银行账户不再是每一个大众所必需的，如微众银行一样，拥有相对完善的存款、理财投资的Ⅱ类账户的新型银行，成为人们追求简单便捷的另一选择。这也是像微众银行、网商银行这类互联网银行存在和发展的基础。

场所变得不重要

IBM大中华区副总裁王天羲曾说过：“未来银行不再是一个地方，而是一种行为”。传统银行通过网点提供业务和服务的经营模式，是可以改变的。在国外，已有多家基于移动端的新型银行出现，如英国的Atom银行，德国的Number26银行和美国的Simple银行等，都是将移动应用作为金融服务的载体，并围绕个人客户的综合需求挖掘业务的银行。

在我国，互联网科技的发展和客户行为的转变，也正在改变银行的未来。传统银行纷纷大力发展手机银行、微信银行和网上银行等电子银行渠道，使用手机银行的客户比例也从2014年的21%上升到2016年的55%，客户更倾向于利用碎片化的时间使用在线渠道，而越来越不愿意去网点办理高频率但是低值的业务。

有着“国内首家互联网银行”之称的微众银行刚上线时，就明确提出不设立物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成。“场所”的概念，对于微众银行而言已经消失，取而代之的是7*24小时的“无处不在”的在线服务。

微众银行抓住用户大量办理高频低值业务的金融服务的需求，通过互联网的“长尾效应”，为原本容易被忽视的用户群体提供特色化、差异化的服务，为“长尾客户”解决了去网点办理业务时间成本高、金融服务成本高、借钱困难等“痛点”，让人们随时随地享受低成本的金融服务。

技术驱动银行业态发展

麦肯锡咨询在近日发布的一份研报中这样“预言”：随着移动设备的普及，App银行模式会得到快速发展。

众所周知，移动App银行发展的一个重要支撑就是科技。据了解，微众银行的科技人员占比接近50%，通过不断地科技创新，微众开发了移动应用、人脸识别、云计算等“黑科技”，使得微众银行可以在没有网点的情况下，实现在线开户、理财业务。在开户过程中采用的客户身份核实技术，基于腾讯优图自研的“人脸核身”技术，通过逐步添加完备的“异步审核”流程和“在线视频补充核身”，最终建立了高准确度的闭环“远程人脸核身”服务，用户操作简单，整个流程不超过140秒，误通过案例低于百分之一。

正是科技的发展和运用，不但使消费者能体验到更便捷、快速的服务，还大幅降低了用户使用金融服务的成本。正是基于此，微众银行App上线仅一年多就拥有了超过5595万用户。从这一数字来看，人们对新型银行的接受程度比预期更快，科技的发展也正在驱动银行业态转型和多样化。微众银行首席运营官万军曾表示：“从互联网银行发展的角度而言，单纯在网上办业务、买理财还远远不够，微众会多些互联网思维，从小处、细处着手，为客户提供更好的体验，让金融服务更放心更舒心。”

APP in APP 衍生的新形态

面对微众银行、网商银行等互联网银行的快速发展，传统银行也快马加鞭，不仅开发自己的移动端APP，并且采取和新型互联网银行进行合作的方式，来迅速适应“碎片化时代”大潮的冲击。

业内普遍认为，由于传统银行与新型银行在各自优势上有不可替代的特点，传统银行给用户更多“安全感”，新型银行则通过技术上的革新，带来全新的用户体验；他们二者在未来不应是相互独立、竞争的关系，银行业的健康发展取决于他们二者之间的有机融合。新型银行通过输出产品设计基因与产品迭代基因，帮助传统银行提升用户体验，是为银行业新的发展趋势。

APP in APP 就是微众银行与传统银行合作共赢的一个典型案例。微众银行APP以SDK的形式嵌入到合作银行的APP内，合作银行的客户不仅可以体验其自家APP服务，还可从其APP内部进入微众银行APP，体验微众银行提供的服务。这种模式既不改变合作伙伴对客户的接触渠道，也不改变客户对自己资金的管理习惯，还省去了重新下载APP、注册、充值等繁琐环节，方便、快捷地获得微众银行提供的产品和服务。这极为符合微众银行早前对自己“连接者”的定位。

对此，微众银行首席信息官马智涛这样认为：“微众银行希望向银行同业伙伴输出科技能力，帮助合作银行降低其建设自有系统的资源成本和时间成本，助力同业伙伴迅速实现‘互联网+’战略，落实普惠金融的实践。”

很明显地一点，互联网时代中国银行业正在美丽蝶变，这一切对于消费者来说是一个值得期待的事。在新型银行与传统银行的共同努力下，消费者可以在“碎片化”时代体验到更好的普惠金融服务。