【砍柴网推荐】开办民营银行首先要能承担经营失败风险，选择标准主要考虑五个因素：一是有自担剩余风险的制度安排。二是有办好银行的资质条件和抗风险能力。三是有股东接受监管的协议条款。四是有差异化的市场定位和特定战略。五是有合法可行的风险处置和恢复计划。具体来讲，一是让资本说话的公司治理机制，二是让资本决策的经营管理机制，三是让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。

银监会3月11日公布了首批5家民营银行试点方案，阿里巴巴和腾讯成功入选为发起人。这一消息对于如今的互联网金融领域，可谓“野蛮人”的胜利，互联网企业不仅站在金融业的门口，而且堂而皇之地走进金融腹地。

据了解，银监会将对民营银行进行股东资格审核，合格后受理正式申请。腾讯方面表示将在深圳前海牵头成立民营银行，目前在资质审查阶段，阿里巴巴目前正在申请资料准备阶段。

阿里巴巴以及腾讯民营银行背后，我们还需要搞清楚一些问题。

1.什么是民营银行?

所谓民营银行就是由民间资本控制与经营的银行。

其实中国的银行业并不缺乏民间资本，据银监会统计，目前民间资本超过50%的中小银行已经有100多家，农村中小金融机构民间资本占比超90%。农村中小金融机构股本中，民间资本占比超过90%。

但是由民间资本控股的银行是缺乏的，只有民生银行等少数几家。

2013年7月国务院提出“尝试发起设立自担风险的民营银行”后，11月，党的十八届三中全会提出“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。

这一政策提出的背景是利率市场化、促进银行业竞争、解决小微企业融资难等。

2.谁能成立民营银行?

民营银行的申报流程为：发起人先到地方银监分局申报，如果审核通过，下一步再到工商总局注册，申请银监局牌照下发的手续。

民营银行的发起门槛方面，去年9月一份地方版《试点民营银行监督管理办法(讨论稿)》被银监会列为“范本”，该办法列出了的细则有，民营银行需一次性拿出不低于5亿元不高于10亿元人民币作为注册资本，设立后视发展情况逐步增资;民营银行的股东原则上不超过20个，最大股东及其关联方持股比例不得超过股本总额的20%;主发起人要求最近3个会计年度连续盈利;等等。

据统计，2013年底，在国家工商总局注册的民营银行名称的将近100家。

银监会3月11日公布了首批5个民营银行试点方案及10家试点参与企业：阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰。银监会要求试点采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2个发起人，阿里巴巴和腾讯的合作发起方分别是万向和百业源。

银监会表示，5个试点方案是从十多个方案中择优选出。选择标准是这样的：一是有自担剩余风险的制度安排;二是有办好银行的股东资质条件和抗风险能力;三是有股东接受监管的具体条款;四是有差异化的市场定位和特定战略;五是有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”。

3.阿里巴巴和腾讯为什么要成立银行?

互联网金融热潮汹涌袭来，阿里巴巴和腾讯都野心勃勃。传统银行的三大业务存、贷、汇，他们已经拿下后两项，存款业务也以货币基金理财的形式迂回包抄，现在正好顺势而为拿下银行牌照。

91金融CEO许泽伟认为，首先，创办银行将大幅度提高公司的利润，因为毫无疑问银行是中国最赚钱经济体;其次，银行牌照将使金融业务合法化，牌照化;再次，创办银行将大幅提高二者的公信力，因为银行业是也是最有公信力的经济体。

有趣的是，腾讯此前已经对外承认参与发起成立民营银行，但阿里巴巴此前一直否认，不过大家都明白阿里巴巴是“司马昭之心”，而一直最为积极的苏宁却不在首批名单内。银监会称没有收到苏宁的申报方案。苏宁昨晚发布公告解释称，申报民营银行的方案已经提交江苏省市政府和省市金融办，并由省政府呈报国务院和银监会。(它的潜台词是在怪省政府么?)

4.互联网企业怎么开办银行?

阿里巴巴的方案设计是“小存小贷”的模式，限定其的业务范围，设定存款上限，只接受多少万元以下的单户存款，单户贷款规模也有限制，定位服务小微、服务大众。腾讯与百业源共方案设计是“大存小贷”，限定存款下限，以及贷款上限。

挖财总裁顾晨炜认为，互联网企业创办银行最大的优势一个是渠道，一个是数据。阿里巴巴和腾讯可以利用自身优势提供不同于传统银行的个性化的服务。

至于阿里巴巴和腾讯创办银行面临的挑战，顾晨炜认为，其一是初期产品丰富程度不够，其二是可能影响他们作为开放平台与其他银行和合作关系。

5.金融业门口野蛮人的胜利?

如果涉足金融业务的互联网公司被视为金融业门口的“野蛮人”，那么开办银行的互联网企业将走进门内，这是不是可以视为“野蛮人”的胜利?

互联网公司不再满足于做金融产品的通道，而是要直接参与金融链条，阿里巴巴和腾讯民营银行不会是仅有的两家，苏宁正在路上，百度跃跃欲试。新的竞争者进入也将迫使传统银行提升效率，改善服务，寻找差异化优势，互联网金融市场的竞争会愈加好看。