两国人均GDP差了十万八千里，人均网络金融资金量却相当

“可替代金融”（Alternative Finance）这个Bigger满满的词，其实就是通过传统金融系统以外的互联网市场，来提供金融服务，是主要的互联网金融方式。

作为一个特别新兴的领域，中美在这方面的较量，算是没有太多的历史包袱了。

我们先来比较一下各国互联网金融的发达程度。这里看的一个主要指标是：网络替代金融人均资金量/人均GDP。

其中的逻辑是：一般来说，当一个国家的人均国内生产总值上升，替代金融人均资金量也会上升，这一现象反映的是融资需求的增长和更高的人均可支配收入。

由上述两个维度形成的坐标，越往右边表示人均GDP越高；越往上方表示网络替代金融人均资金量越高。

图中可以看到，代表美国的点位于右上角，且落在正比趋势线上，这意味着该国的网络金融资金量与GDP水平是相当的。

代表中国的点，出现在左上方，这表示中国网络替代金融人均资金量呈现出明显的离群——天朝以一个较低的人均GDP支撑着较高的人均替代金融交易量。

拼规模和增长速度，中国显然完胜

再来看总体体量。美国的可替代金融市场和中国不是一个数量级的。按2015年的数据计算，中国市场总量为1017亿美元，是美国的近三倍。

而且从总量增速上看，也是中国完胜美国：从2013-2015年，中国的互联网金融市场总量以每年超过300%的增速增长，而美国的增速则徘徊在200%左右。

中国个人爱借钱，美国爱借钱给个人

中国和美国的业务模式区别用一句话简单介绍，就是中国个人爱借钱，美国爱借钱给个人。

DT君何出此言？请看数据，在美国网络替代金融总量大的是P2P个人信贷和资产负债表个人信贷——二者都是借钱给个人。区别是前者是个人借钱给个人，后者是平台借钱给个人。按规模排在个人信贷后的才是两种企业信贷。

而中国的网络替代金融市场前三名被P2P包了，也就是都是个人借钱给个人或企业。

平台滋生的热土：美国分属东西两海岸，中国则集中东部沿海

美国互联网金融平台集中分布在东、西海岸——总部位于加州的互联网金融平台最多，位于纽约的其次，剩下的平台几乎均匀散布在美国各个州。

在中国大陆，资金融资量与平台的分布集中在经济更为发达的东部沿海地区。

拥有最多平台总部的三个省份分别为广东（93家），北京（83家）和上海（77家）。其余的平台相对平均地分布在17个省份。总部位于北京、上海和广东的平台一共筹集了全国总资金量的55%。

本文参考报告：美洲可替代金融基准报告亚太地区可替代金融基准报告

文/张弦