我们在说P2P之前，先要搞清楚P2P本质是什么，P2P的本质是民间借贷，只不过P2P把民间借贷搬到了互联网上。说的直白点，就是你找他借款，他收你利息，如果收的利息比较高，人们就称之为高利贷。

为什么会有民间借贷呢？那是因为有人需要借钱。什么样的人需要借钱，当然是做生意，或者急需资金周转的人。

咱们可以想象一下，如果你借几百块，几千块钱找身边亲戚朋友就能借到，但是如果你借几万，甚至是几十万，上百万的钱，一是身边朋友恐怕没有那么多，二是也没有朋友敢借给你。

那可能有人要说了，借这么多钱，为什么不找银行啊。对啊，银行是专门做存款和贷款的。

一方面，银行有的时候不借给你，或者由于借款手续复杂，借款人等不及。另一方面，即便是银行能贷给你，你要贷10万元，银行只贷给你5万元，也是满足不了借款人需求，这个时候，他们就只能找民间借贷公司，也有人叫小贷公司。

这也是为什么民间借贷公司活的这么好的原因，由于民间借贷相比银行在放款速度上更快，借款额度上更高，这才让很多人选择民间借贷公司。

我们来举个例子，小明从家里到电影院坐公交车只要2元钱，打车却要花费20元，坐公交车可能要花30分钟，但打车却只要10分钟。

道理很简单，公交车有固定路线，无论堵不堵车都得走同一条路，且每个站点都得停车，所以自然就花的时间长。另外，由于乘坐的搭载客人多，价格也自然也就便宜下来。

打车则不同，司机可以抄近路，也可以尽量加快速度，且只拉你一个人，自然乘车体验更舒服，当然需要支付的加钱更高。

其实，公交车就是银行，由于规模大，管理成本高，速度慢，贷款成本低。而的士就是小贷公司，规模小，速度快，贷款成本高。也就是说，银行和小贷公司都各有优劣，可谓是你走你的阳关道，我过我的独木桥，大家都活得很好。

说道这里，有一点可以确定了，民间借贷不会没有的，因为它是银行的补充。那么，民间借贷做到多大规模比较合理？也就是本文我们要讨论的，P2P平台做到多大规模比较合理？（注：这里规模指的是贷款余额，并不是平台的累计交易额）

多赚理财师先抛出来答案，一般来说20亿左右比较健康，超过50亿，甚至100亿风险较大。

首先说一下，太小了的平台肯定很容易出问题，遇到大的坏账或挤兑都能要人命。但是太大了就会出现银行的那种问题，就是管理成本太高，风控成了问题。

如果是做信用贷款业务，一旦做大了以后，业务员为了业绩什么都能做，比如接同行的坏账单，甚至联合客户一起骗贷，反正对他们来说有业绩就有提成，至于风控他们才懒得管。

如果是做车辆抵押业务，一旦做大了以后，去别的地方开分公司，不仅在办理抵押登记上没有政府关系，另外当地的小贷公司也会瞄准你。比如，看着别人去你那里做了抵押贷款，然后让人去自己那里再做质押，最后你只能跟他们抢车。这种情况下，不扩张做不大，盲目扩张亏本。

如果是做房屋抵押业务，借款人如果本来就有债主，或者通过伪造债主，通过法院起诉借款人，法院就会对房屋进行查封，由于变卖不动产必须进行过户，这种情况下平台就能就借款人抵押的房屋进行变卖和处置。一个债主起诉让房屋冻结一两年，几个，十几个债务起诉，这个房屋抵押借款项目算是没戏了。

如此看来，无论是信用贷还是抵押贷，都有各种坑爹的门道。对于民间借贷公司来说，也只有在一定规模下保持盈利，且能活的好好的，而一旦做大了以后，就很可能被人钻空子，且风控管理变得越来越难，最后死在这个大规模上。