12月25日，央行也凑起了圣诞节的热闹。在这一天，人民银行发布了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》。随着经济和互联网的发展，信息技术的日新月异和个人经济活动的丰富多样，对银行账户服务提出了许多新的、更高的要求，央行此举可谓与时俱进。

对于我们大多人讲，生活中都需要办银行卡开银行账户，银行账户可谓与我们每个人都息息相关。新通知对银行账户有什么新的规定，又会对我们产生什么影响呢，中申网（www.zcifc.com）带你一起来盘点。

一、增加账户安全

1、落实个人账户实名制

《通知》要求银行为开户申请人开立个人银行账户时，应核验其身份信息，对开户申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿进行核实，不得为身份不明的开户申请人开立银行账户并提供服务，不得开立匿名或假名银行账户。

新通知再次强调了账户实名制。审核的严格有利于保护银行账户所有者的账户和资金安全。同时新通知还要求银行发现或者收到被冒用身份的个人声明，并确认该银行账户为假名或虚假代理开户的，应立即停止相关个人银行账户的使用。

2、建立银行账户分类管理机制

中申网（www.zcifc.com） 了解到，《通知》要求在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户。银行可通过Ⅰ类户为存 款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。银行可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限 定金额的消费和缴费支付等服务。银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得 为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。

从上图可以看出， 央行对不同的开户方式予以不同的银行账户权限。通过自助机具和电子渠道等非柜面渠道开立银行账户，由于不亲见开户申请人，身份信息核验手段相对较弱，而且 也很难核验申请人的开户意愿，导致风险相对较高，因此必须对非柜台开户的银行账户予以一定的限制，这在保障了用户账户安全的同时也能满足存款人差异化的支 付服务需求。

二、开户更加方便

1、远程开户

申请者只要有任何 一家银行的Ⅰ类户，就可以通过远程开户申请开立不限于这一家银行的Ⅱ类户和Ⅲ类户。《通知》规定银行可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、 网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开立个人银行账户。银行通过自助机具和电子渠道提供个人银行账户开立服务的，开户申请人只能持居民身份证办理。

事实上，早已有银行开始尝试远程开户，有银行已经开始通过自助柜员机来办理开户业务。而依赖远程开户的微众银行和网商银行等网络银行也一直由于远程开户未放开业务受限。新通知的下发让申请人有了更多的开户方式。

2、代理开户

《通知》明确了代 理开户的主要情形：存款人开立代发工资、教育、社会保障、公共管理等特殊用途银行账户，无民事行为能力或限制民事行为能力的存款人，可以代理开户。同时， 对于身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的特殊群体，办理挂失、密码重置、销户等业务时，银行可采取上门服务方式办理，也可由配偶、父母或 成年子女代理办理。实际操作中，银行应兼顾原则性和灵活性，在切实落实银行账户实名制的前提下，根据存款人的实际情况自行确定代理开户的具体情形。

特别是对于无法自行前往银行的特殊群体，新通知的规定可谓以人为本。希望政策上给力的同时，执行上也能给力。

三、网络转账有望免费

《通知》鼓励银行 对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。实行部分或全部免收费的银行须将具体方案报送人民银行。自2016年4月1 日起，对于未报告的银行和未实行免收费的业务，人民银行将不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费。

到时银行如果不执行“央妈”就向银行收费以督促它免费。中申网认为，央妈此举为大家谋的可是实实在在的福利。在第三方支付的冲击下，网银转账免费将成为未来的趋势。

四、支付方式增多

《通知》要求银行应积极利用新技术创新支付服务产品，不断改进账户服务，满足存款人日益增长的、多样化的支付服务需求。央行支付结算司人士表示，“人脸识别等技术还没有任何部门将其认定为成熟技术，在它没有成熟之前，只能作为开立二类和三类账户的辅助依据”。

虽然刷脸支付、掌纹支付、虹膜支付这些生物特征识别技术目前在开户时，还只能作为核验存款人身份信息的“辅助手段”。但是央行已经开始逐渐接纳这些新的支付手段，随着技术的成熟，它们将在未来大有可为。