这是个“互联网+”的时代，同时也是互联网+金融的时代。总理在提出《互联网+行动计划的》时候，特意强调了互联网+金融，是因为各产业的发展都离不开资本的推进，全民创业也离不开的资本的助力。金融与互联网结合定能提高效率，从而为更多的产业发展提供动力。所以，互联网+产业升级势在必行，而互联网+金融的升级更要首当其冲。

我们今天所说的互联网金融以及政府希望的互联网金融，不只是产业金融，而是普惠金融，是大众都能参与的金融。因为只有全民参与，才能将社会闲置资金集合之后再重新分配，才能让跟多的创业项目得到民间资本的投资。同时，大众还能将这种投资回报作为理财的手段。所以，在未来，个人理财产品会是互联网金融的主流。但是，面对的越来越多形式各异的个人理财产品，大众应该如何选择？或者，在这个时代，我们到底需要什么样的互联网金融?

首先，互联网金融产品应稳健当先

人无信则不立，商无信则为骗。尤其是基于互联网的金融产品，信用是用户的最大痛点。事实上，诚信就是对用户的负责，对外则表现为稳健。就一款稳健的个人理财金融产品而言，最核心的表现为资产质量。资产质量越高，意味着这个金融平台以及产品越稳健。可以说，互联网金融发展到现在，资产质量已成为衡量平台核心竞争力的重要指标。但凡是做个人金融理财金融产品的，无不发力寻找优质资产，开始涉足基金、保险、信托的销售，有的已经开始深耕垂直细分领域与产业链深度融合，甚至还有尝试引入海外优质资产的。

以银客网为例，自2013年12月上线伊始，就将目光锁定在了房产抵押这个垂直细分领域。国家对房产贷款管理严格致使房产一直属于优质资产，最具保值价值。由此，银客网适时推出了优质房产抵押项目“优房宝”吸引了大量的投资者。今年7月，又与源码资本共同领投租房分期平台“会分期”，对平台未来的发展做了战略布局。显然，这种与房产结合的金融理财项目相对于其他项目更为稳健，同时在信用方面更容易让用户接受，因为它涉及到了房产抵押。伟哥认为，结合房产、汽车、能源等领域的个人理财金融产品，都应该大力推广。

其次，互联网金融应该多重机制保证用户安全

一个好的互联网金融项目，尤其是个人理财理财产品，除了能够保证资产质量的稳健，重点更应该体现在其控制风险的能力上，也就是安全。一个不为用户财产安全考虑或者没有能力做到足够安全的金融平台，是不合格的并且不值得信任的。简单的说，互联网金融就是大众拿钱借给需钱方，大众通过将钱放到金融平台获得一些利息收益，借钱的一方能够借钱做事。如果中间这个担保的平台不能保证财产的安全，其存在的价值也就没什么意义了。那么，互联网金融平台如何才能做到安全?

这里仍以银客网为例，在安全方面，银客网首先建立了由中国金融认证中心、汇付天下、第三方担保公司、众一律师事务所等组成的“银客网安全神盾家族”，以保证企业运营更规范;然后，通过三重审核机制让项目质量更有保证，通过五步风控流程保证借款项目的审查标准与银行等大型金融机构保持一致;第三，应用安全套接层协议和256位加密、全方位主动备份等技术保障在支付体系上的安全;第四，依据《合同法》、《电子签名法》、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等法律法规使投资者的投资收益受到保护。

通过这些措施，一个多重安全机制的个人金融理财平台就搭建起来了。从这里，我们能看到互联网金融企业的风控能力正在逐步加强，那些致力于推进互联网金融发展的企业，已经开始将安全放到首位。希望更多的理财企业能够学习银客网，在安全上多下一些功夫。

第三，互联网金融应该有自己的生态

一个好的互联网金融平台，应该是一个开放的共享的同时又具备隐私性的低风险高收益的金融生态平台。生态中的各生态链共同作用，保证用户的安全投资与收益。换句话说，再高的风控能力也不能保证绝对的安全，再高质量的资产也会有特殊情况的出现。金融生态一方面可以综合降低用户理财与金融平台的风险，同时也可以保证在特殊情况发生以后能够及时处理，从而可以把各种财产损失降到最低。

我们能看到，银行有自己的一套独立的生态体系，很多金融机构也有其生态体系。包括BAT等后来加入金融大军的互联网平台都构建了自己的生态体系。金融生态体系，既能在适当的时候调配资金到企业发展所需的不同价值链中去，又能降低各种金融风险。因此，伟哥认为这种生态模式，也应该引入到更多的个人理财金融中去。银客网目前正在做这方面的尝试，并已经初步构建了一个“低风险、高收益、易理解、全透明、多样化、高黏度”的互联网理金融财平台。从高质量资产审核到多重安全体系，再到各种渠道及风控模式的引入，这些已经是一个生态型互联网金融平台的雏形。未来，只有这样的平台才能更适合互联网金融的发展，各方应该共同推进互联网金融生态体系的进一步发展。

总结写一下，在这个“互联网+”以及互联网+金融的时代，政府需要的是通过互联网金融这种形式将社会上的资金重新做一下分配，以让更多的资金得到合理的利用。我们大众需要的则是有信用体系的、具备多重安全措施的生态型互联网金融平台。

今天所举例的银客网只是众多个人理财平台中的其中一个，但其发展情况已经让我们看到了一个稳健、安全、生态的标准型互联网金融平台。一句话，大众所需要的，正是这样的互联网金融。

待这样的平台足够多了，又何愁互联网金融不兴呢?

【王吉伟，传统企业走出的自媒体人，专栏作者，评论人。关注电商、O2O、企业转型、互联网+、新媒体、大数据、智能家居、物联网等领域。 微信：mcjave，微信公号：王吉伟】