国家统计局相关数据显示:虽然上半年中国GDP增速为7%,但 8月社会零售品消费总额依旧保持两位数的增长，为10.5%。在经济增速防滑的趋势下，表现抢眼的消费则成为经济的提速器。同时今年六月，在李克强主持召开的国务院常务会议上决定开放消费金融。

随着市场准入的开放、监管态度明确以及消费市场的强劲表现，为个人提供信贷服务的消费金融公司也开始呈现出百花齐鸣的态势，如电商平台、消费金融公司、P2P平台、传统银行……对于此类信贷企业来说，征信是对风险的评测与定价，是其业务安全、稳健发展的基础。但是由于目前国内征信体系的缺失，使得个人信贷企业在拓展其业务时变得小心谨慎。

信用贷款与抵押贷在对风险的处置上却是完全不同的思路，与车房等实物资产的抵押产品更加强调对于抵押物的估值以及坏账一旦发生后快速变现的渠道与能力。而个人消费信贷更强调的是对风险事前的预防与控制，利用借款人历史的信用数据来衡量、测评未来的逾期、坏账风险，所以通过对借款人将来的信用状况进行判定与定价就成为个人消费信贷企业的核心因素。基于个人信用贷款的特性，因此借款人数据的完整性、科学合理的测评模型成为解决个人借贷风险的关键点。

虽然个人征信在消费信贷中变得日益重要，但是受制于传统金融体制的束缚，使得不论是在覆盖面还是完整度上，国内的征信体系都上不能满足于企业的信贷需求。在这种技术手段不能够满足市场需求的情况下，为个人信贷金融平台提供信用测评与定价的第三方个人信用评级公司就开始受到资本、公众的关注。

从个人征信行业的现状来看，目前仅有2亿的市场规模，但是随着个人信贷业务的快速增长，个人征信也将随之水涨船高。目前美国个人征信市场有300亿的市场规模，而中国人口是美国的3到4倍，从人口规模的计算上就能得出未来中国的个人征信市场将有1000亿左右的市场前景。

鉴于2亿的现状与1000亿的市场前景，目前除了阿里、腾讯、鹏元在内的8家申请牌照的企业之外，包括京东在内的部分企业也在提交第二批牌照的申请资料，都希望能够凭借先入为主的优势从千亿的蓝海市场中分得一杯羹。对于这种首批牌照尚未颁发，众多企业就开始纷纷申请的情况，央行征信局局长刘煜日前表示：“个人征信市场千亿规模纯属炒作。”

对此笔者认为，虽然个人征信对于个人借贷企业来说属于刚需，但是目前整个征信市场不论是从数据的积累还是市场认知方面都处在萌芽期。一方面在于征信平台所掌握的数据并不全面，是碎片化的数据，如阿里所获取的只是消费者在其电商平台上的交易数据，而腾讯更多的是基于QQ、微信这样的强关系数据……这就导致这些平台的数据只能从某一方面对借款人进行刻画，这种片面画像不仅不能准确的判别借款人真实的信用状况，而且也要花费成本购买其他类型数据对其进行交叉验证。另一方面由于缺乏对于借款人违约的处罚措施，使得违约成本较小，因此信用记录的维持于改善对其来说并没有太大的显示利益。

所以不论是从信用意识还是数据整合对接来看，中国的征信市场不但需要很长的时间去完善，而且成本的降低也是未来的主要工作之一，毕竟对于一个经济主体来说，利润的追求才是其存在的根本与创新的动力所在。