前两天与身边的一个朋友聊天时，我们聊到P2P网贷行业。他说，“对于余额宝、理财通、百发等产品，其最好的利率最高不过8%，目前都稳定在在4%-5%之间，这也只比银行的一年定期存款的利率3%高不到2个百分点。然而，P2P行业的利息普遍在10%-30%之间，平均都在14%左右，这样高的利率，让大多数普通人彷徨不安。面对这样的P2P行业高收益诱惑，自己也只能一直持徘徊观望的态度”。

改革开放30年，”胆大妄为”的人90年代通过期货股票赚的盆满钵满，或者通过自己下海经商也成中国第一代企业家。而一些“谨小慎微”的人则兢兢业业，也只能坚守一个普普通通的工薪家庭，过着最朴素平凡的生活。

我们不可否认，”收益”与”风险”的不断变化，从来都是经济市场的一个让人深思的哲学问题。

近日，有媒体报道说京东高调宣布进入P2P行业，其京东金融集团正在大刀阔斧招聘网贷人才。那么，京东又是如何玩P2P网贷?他们的业务模式又是怎样?

对此，网贷风险评估机构贷出去CEO王守彦表示，“电商进入P2P网贷行业是迟早的事，他们只不过在延伸自己的产业链，不会对行业有多大影响，更不会造成行业洗牌”。同样，如果化工、教育、能源、医疗、文化等行业企业都进入P2P行业，也不会对整个P2P行业造成多少影响”。

那么，随着电商公司的进入P2P行业，普通的消费者能否真正变成投资人，会实现P2P网贷”全民化”?

其实，京东金融P2P网贷做的是供应链金融模式。首先我们来分析一下京东做P2P网贷的入口，其实就是他的供应商。比如京东和他的充电宝供应商结款周期是3个月，那么京东作为该充电宝品牌的甲方，有着供应商的未结算货款。那么京东完全可以给其做信誉担保，让供应商顺利借贷，对投资人而言也有投资保障。

而对于网购用户可以在有钱的是先投资电商平台的标，然后有了投资收益以后网购商品。在整个环节中，京东只做平台，实现了供应商与消费者的借贷与理财的双向需求。

而阿里金融P2P网贷要做应该是信用贷模式。因为阿里做P2P是基于供应商，网店的大数据分析。通过查录所有成交订单和月销售统计，对借贷企业做信用评估，这是阿里基于大数据分析的得天独厚的优势。而阿里做P2P网贷平台的最大便利是支付宝便捷的资金流通。

那么，电商做P2P网贷有哪些优势?

第一，电商不用花费大量的人力在寻找投资人和项目。

第二，电商做平台技术相对成熟，平运营经验更加丰富。

我们从京东、阿里的P2P网贷模式来看，P2P行业具有“扁平化”、“圈子化”的个性特点。

比如，我们经常能看到某些P2P平台专做房地公司的借贷，其借款人的投资项目大都是房地产，特点是这些平台的利率较一般能达到，其平台的风险指数也相应更高。例如，P2P网贷老兵红岭创投近期传出亿元几笔房产项目大标，不少投资人和媒体都表示其激进扩张，风险指数高。

当然，而类似微贷网这样的平台，则只汽车垂直领域，通过汽车押物贷款，其借款人大都是一些中小企业的老板，他们通过给平台做汽车的抵押或质押，从而顺利借款。显然，这类平台投资风险指数相对较小，收益率也很高。

我们可以想象，P2P网贷行业的发展仅仅是一个开始，行业发展趋向垂直发展。可以肯定的是P2P行业注定是一场精彩的电影，因为它有着一个好的故事开头。